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再与友邦保险探讨:保费比人保寿险贵多少

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2012年02月14日16:28 来源:东南网 

  友邦保险保费是否比人保寿险贵?

  《友邦保险惊诧:保费比人保寿险贵3倍》一文发布后,引起社会高度关注,友邦保险给世纪保网发来邮件(内容详见下文),指出世纪保网带有主观偏颇!友邦表示:文中有多处“选择性”强调部分事实,有可能对调研结论和读者产生误导。

  世纪保网感谢友邦对文章的重视,但是,基于保护消费者利益的角度,世纪保网想进一步探讨:友邦保险到底贵不贵?是友邦还是世纪保网在误导社会公众?

  友邦:保障不同不能单纯比较价格

  友邦保险指出,《保费》文中提到的两家(保险公司)的产品有较大的差别,因为保障利益不同,因此并不能进行单纯的价格比较。保险产品的定价是一个相当复杂的过程,需要综合考虑包括精算、财务、投资等各专业领域因素,同时需符合相关监管及财务规定。

  专业人士认为,保险产品保障功能的差异确实是影响价格的最重要因素。保险公司承担不同的风险,需要收取不同的保费,也即不同的风险有不同的价格。但既然保险公司能够定得出价格,就(意味着)会有不同风险(可以测算的)的价格模型。所以,(专业人士)完全可以把(两款产品的)保障功能尽量拆细到相同或近似,然后再作比较,如此就可以基本判断不同公司的定价原则和不同产品的性价比差异。

  世纪保网认为,保险定价精算本身就是一个量化过程,在这个过程中,任何风险、任何保障和任何服务,都可以通过精算量化到精确的数字,这个最终的数字就是该款保险产品的费率依据。据此,相同类型相似保障的保险产品,完全可以比较双方的保险费率(即保险价格或保费水平)的高低。

  世纪保网特别想与友邦保险探讨:市场经济下,对不同产品进行价格比较,是否是消费者和社会公众的权利?有无无法进行性价比较的同类商品?

  友邦定期寿险比人保寿险贵多少?

  友邦保险指出:友邦“护身符”(与人保寿险“精心优选”定期寿险相比)除提供身故保障外,还提供全残保障,当客户发生失明,肢体伤残,日常活动的功能性障碍时,也可获得保险金赔付。

  根据友邦邮件中提出的问题,世纪保网专门咨询了专业精算师,也通过私人渠道请教了慕尼黑再保险的专业人士。按相关精算原则,全残的发生概率按身故(概率)的5%左右计算,所以(人保寿险的“精心优选”)增加全残责任,会(在原保费基础上)增加约5%的保费。

  依托专业人士的精算支持,世纪保网再将“精心优选”增加全残责任后(即与友邦“护身符”保障范围相同),与友邦的保费水平做比较:

  分别以30岁男性,30年保障及缴费期,100万保额对两款保险产品的保费进行测算和比较如下:

人保寿险“精心优选”增加全残责任后的保费(单位:元) 友邦
超优体 优选体 优标体 标准体 次优选体 次标准体 护身符保费
2222 2722 3022 3722 3622 5222 5760

  需要说明的是,“精心优选”是将现有人群细分,非吸烟人群中60%都会是超优体和优选体,吸烟人群中80%会被定为次优选体。专业人士指出,即使在中国这种高吸烟比例社会,如果在(友邦保险公司)模糊定价(不按细分人群)的情况下,以及友邦保险的预留利润、费用和人保寿险相同的情况下,同样保障功能的产品定价,至少不应高于标准体和次优选体的中间价。即使由于服务和品牌有差异,也不至于高出50%的价格。而从对比表中可以看出,友邦的保费水平比人保寿险的次优选体高出59.03%,贵了159.03%;比超优体贵了259.23%,近3倍!

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