北大赛瑟论坛（CCISSR）2008 -保险频道-和讯网

时间：2008年4月10日　地点：北京大学英杰交流中心　

　　由北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“北大CCISSR（赛瑟）论坛·2008”于2008年4月10日在北京大学英杰交流中心举行。本届论坛的主题是：“改革开放30年：保险、金融与经济发展的经验和挑战 ”。

　　国务院发展研究中心主任张玉台、中国保险监督委员会主席吴定富、中国银行业监督管理委员会副主席蒋定之、北京大学经济学院副院长、 CCISSR中心主任孙祁祥等出席此次论坛并发表主题演讲。

	现场播报
·	北大赛瑟论坛北京大学校长许智宏院士致开幕词
·	吴定富：改革开放三十年保险与经济发展的回顾与展望
·	张玉台：新形势下坚持和深化改革开放的政策取向
·	蒋定之：我国银行业改革发展三十年
·	孙祁祥：完善的保险制度是成熟市场经济的重要标准

国务院发展研究中心主任
张玉台

中国保监会主席
吴定富

中国银监会副主席
蒋定之

北京大学校长
许智宏

北大 CCISSR 中心主任
孙祁祥教授

北大 CCISSR 中心秘书长
主持人郑伟博士

参加会议嘉宾亲切握手

许校长在题词


参会嘉宾走进会场	主席台就座的部分嘉宾	参会嘉宾进行亲切的交谈


聚精会神听演讲的参会人员	北大CCISSR研究中心人员合影	辛勤可爱的学生服务人员合影

文字直播

和讯保险消息 由北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“北大赛瑟（CCISSR）论坛·2008”于2008年4月10日在北京大学英杰交流中心举行。本届论坛的主题是：“改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战”。和讯网保险频道作为此次论坛的互联网支持媒体，获得授权发布此次论坛的相关资料。

以下为论坛实录：（实录为现场速记，未经演讲者本人确认）：

主题：北大赛瑟（CCISSR）论坛·2008
　　——改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战
　　时间：2008年4月10日上午
　　地点：北大英杰交流中心阳光大厅

主持人（郑伟）：尊敬的各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们大家上午好！在春回大地的时候，由北京大学中国保险与社会保障研究中心举办的北大赛瑟论坛正式开幕。下面由我宣布第五届北大赛瑟论坛正式开幕！本届论坛的主题是改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战。首先进行大会第一项，有请北京大学中国保险与社会保障研究中心主任，北京大学保险学院副院长孙祁祥主任介绍今天出席的嘉宾！

孙祁祥：各位嘉宾，女士们，先生们大家上午好！首先请允许我介绍在主席台就坐的嘉宾，他们是北京大学校长许智宏院士，国务院发展研究中心主任张玉台先生，中国保险监督管理委员会主席、北京大学兼职教授吴定富先生，中国银行业监督管理委员会副主席蒋定之先生，出席今天论坛的嘉宾还有中国保监会各有关部门的负责人和部分地方保监局的领导，北京大学保险与社会保障研究中心顾问、常务理事、研究员代表，国内外保险金融机构的代表，国内各有关高校、科研机构的有关专家学者和代表，新闻界的记者朋友以及包括北京大学和国内许多大学在内的众多青年学子们，各位的到来使北大赛瑟论坛蓬荜生辉，借此机会请允许我代表北大中国保险与社会保障研究中心和北京大学经济学院对各位领导和嘉宾的到来表示最热烈的欢迎！对各位对北大赛瑟论坛的大力支持表示最诚挚的谢意！

我期待着通过今天上午的大会演讲个以及下午六个分会场的演讲，研讨政、产、学界各方人士，共同探讨改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战这个重要的话题，并取得丰硕的成果，谢谢大家！

主持人（郑伟）：谢谢孙教授的介绍，下面进行大会第二项，请北京大学副校长许智宏院士致词！

北京大学副校长许智宏院士：

尊敬的各位嘉宾、老师们、同学们，大家早上好！

在北大赛瑟论坛开幕之际，我代表北京大学向论坛表示热烈的祝贺，并向各位嘉宾，特别是大会的演讲嘉宾，表示衷心的感谢！

保险和社会保障事业是文明社会的要旨，也是我国社会建设中的重要组成部分。此次北大赛瑟论坛是北大中国保险与社会保障研究中心连续主办的第五届。经过几年的发展，如今北大赛瑟论坛已经发展成为具有重要影响的论坛，成为促进保险与社会保障的思想交流和信息共享的重要平台，为中国保险业发展和社会保障制度改革做出了积极贡献。2006年，中心获得了 “北京大学人文社会科学优秀科研机构”的荣誉称号。

今年是中国的奥运年，也是中国改革开放三十周年，北大赛瑟论坛以“改革开放30年：保险、金融和经济发展的经验与挑战”为主题进行研讨，具有很强的理论和现实意义。

借此机会，我代表北京大学向各位与会人员对北大的关爱表示最诚挚的谢意，希望今后能够继续得到社会各界的支持。预祝2008年北大赛瑟论坛圆满成功！谢谢大家！

主持人（郑伟）：谢谢许校长的致辞，早在2004年第一届北大赛瑟论坛举办之际，许校长就为论坛致辞，五年来我们也一直朝着这个目标在努力，谢谢许校长。下面进入大会第三项主题演讲，今天会议和讯网将进行网络直播，首先有请中国保险监督管理委员会主席吴定富先生就改革开放三十年：保险与经济发展的回顾与展望发表主题演讲，大家欢迎！

中国保险监督管理委员会主席吴定富：

各位嘉宾，朋友们：

很高兴再次参加北大赛瑟论坛。本次论坛以“改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战”为主题，邀请国内外专家学者汇聚一堂，共同回顾我国保险业不平凡的发展历程，总结发展经验，展望美好前景，这不仅是保险学术界的盛事，而且对保险业进一步解放思想，推动改革创新都会产生积极影响。在此，我代表保监会对论坛的召开表示衷心祝贺。现在，我就改革开放和保险业发展谈几点体会，与大家探讨。

一、改革开放30年，是中国保险业取得重大进步的30年

历经近30年的改革开放，我国成功实现了从高度集中的计划经济体制到充满活力的社会主义市场经济体制、从封闭半封闭到全方位开放的伟大历史转折。当前，我国国民经济总量已经跃居世界前列，同时，各项社会事业全面发展，我国正朝着建设全面小康社会目标不断前进。历史雄辩地证明，改革开放是决定当代中国命运的重大抉择，是强国之路、富民之路，是发展中国特色社会主义、实现中华民族伟大复兴的必由之路。

30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。中国已逐步成长为新兴的保险大国。

特别是党的十六大以来，我们坚持“抓监管、促发展”的总体思路，全行业保持了又好又快地发展势头，在各方面实现了历史性跨越。

（一）行业面貌发生巨大变化

整体实力明显增强。十六大以来，保险业年均增长18.2%，2007年全国保费收入是2002年的2.3倍，超过1980年到1999年20年全国保费收入的总和。保险公司总资产达到2.9万亿元，是2002年的4.5倍。我国保费收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。

行业竞争力不断提高。十六大以来，保险业的体制机制、资本实力、人才队伍和技术手段都发生了深刻变化。保险公司业务结构不断优化、经营管理水平逐步提高。在全行业还有大批新公司尚未进入盈利期的情况下，初步统计2007年全行业盈利672.7亿元。以中国人寿为例，其净资产收益率从2004年的5.1%上升到2007年的16.5%，基本达到世界领先保险集团10%到20%左右的水平。

风险得到有效防范。我们坚持把防范化解风险作为保险业的生命线，基本化解了保险业偿付能力不足的问题，及时有效控制保险业快速发展中出现的风险隐患，初步建立和完善化解保险风险的长效机制。目前，保险业整体偿付能力充足，不良资产率低于1%。总体上看，目前保险市场运行是健康的。

（二）服务能力全面提高

保险业自觉将行业发展融入经济社会发展全局，不断增强服务和谐社会建设的能力。保险逐步成为服务民生、改善民生和保障民生的重要手段，成为支持投资、扩大消费和保障出口的重要因素，成为优化金融结构、提高金融市场资源配置效率的重要力量，成为促进社会管理和公共服务创新、提高政府行政效能的重要方式。

在为经济社会提供保障方面，2002年以来，保险业累计赔款与给付7000多亿元。面对2002年的非典疫情和历次重大自然灾害，保险业勇担责任，为民分忧，较好地发挥了经济补偿功能。在服务新农村建设方面，在6省（区）试点的政策性农业保险主要农作物承保面积1.4亿亩，占试点地区播种面积的70%。2007年全国共承保能繁母猪2888万头，占全国存栏总量的60%。在31个省市累计为5000万人次的农民工提供了保险保障。在14个省114个县（市）参与了新型农村合作医疗试点。在参与社会保障体系建设方面，为人民群众未来的养老和健康积累准备金1.9万亿元。专业养老保险公司受托管理企业年金业务150亿元，占全部法人受托业务的90%。在支持国家“走出去”战略方面，出口信用保险累计支持对外贸易与投资1000多亿美元，为5000多家企业提供了风险保障服务。

（三）行业影响迅速提升

一方面，政府越来越重视和支持保险业发展。2006年，国务院常务会议专题听取保险工作汇报，发布国务院23号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，召开各省（区、市）政府分管负责同志参加的保险工作座谈会。许多地方政府将保险业纳入经济社会整体发展规划中统筹考虑。保监会与农业部、公安部、环境保护部、国家安全生产监督管理总局等20多个部委建立了工作联系机制，联合下发了相关文件。支持保险业发展已经成为构建和谐社会战略的有机组成部分。

另一方面，保险业的国际地位明显提升。近年来，我国保险业在争取政府推动和政策支持，以及发展三农保险等方面的探索和实践受到国际保险界的普遍关注，国际影响不断扩大。保监会先后加入国际保险监督官协会和国际养老金监督官协会，并当选为国际养老金监督官协会执行委员会委员。成功举办国际保险监督官协会第13届年会、全球商业养老金论坛和小额保险发展论坛。通过加强中美、中欧和亚洲地区的双边及多边保险监管合作，积极参与国际保险监管规则的制定，中国正在逐步成为影响国际保险监管合作的重要力量。

二、我国保险业的持续快速健康发展，从根本上得益于改革开放

回顾30年的发展历程，保险业每一次发展进步，都与我国的改革开放进程息息相关。

（一）国家的改革开放为保险业创造了良好的发展环境

第一，国民经济快速发展为保险业提供了广阔的发展前景。改革开放以来，我国GDP总量年均增长9.7%，2006年是1978年的57.5倍。人民群众生活水平从温饱步入总体小康，开始更多地追求安定和谐的生活品质，这直接激发了全社会巨大的保险需求，为保险业发展提供了不竭动力。

第二，社会主义市场经济体制不断完善为保险业奠定了坚实的制度基础。改革开放冲破了旧有经济体制和传统观念的束缚，重新确立了以经济建设为中心的发展目标。特别是1992年党的十四大确立了社会主义市场经济体制的改革目标后，市场经济体制逐步完善，在客观上要求市场化的商业保险机制发挥更大的作用。

第三，社会全面进步为保险业拓宽了更广的服务领域。随着社会主义新农村建设的稳步推进，政策性保险成为服务三农的重要手段，成为国家支农、惠农政策的有力杠杆；随着社会保障制度不断完善，商业养老和健康保险成为社会保障体系的重要支柱，成为满足人民群众多层次保险需求的重要途径；随着金融市场逐步发育，保险的资金融通功能逐渐显现，保险业正在成为金融体系日益重要的组成部分。

第四，对外开放逐步扩大为保险业开阔了崭新的视野。30年来，我国对外开放的范围不断扩大，层次不断提高。特别是加入世界贸易组织，在促进我国经济全面融入世界经济的同时，也有力提高了我国保险业的对外开放水平，为充分利用国外资金，吸收借鉴先进技术和管理经验，提升我国保险公司经营管理水平创造了条件。

（二）保险业自身的改革开放为行业发展注入了强大的动力和活力

通过企业制度改革，强化了保险公司的激励约束机制。十六大以来，我们在建立现代保险企业制度方面进行了大胆有益的探索。多家保险公司积极吸引外资和民营资本参股，优化了股权结构，完成了股份制改造，改善了保险公司治理结构。目前，共有中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、中保国际、民安控股等6家保险公司实现境内外上市。除政策性出口信用保险公司以外，国内保险公司基本采取了股份制形式，公司内部管理制度不断健全，经营决策机制更加科学。

通过市场取向改革，提高了保险市场的运行效率。加大保险市场主体培育力度，逐步建立统一开放、竞争有序的保险市场体系。注重发展专业养老保险公司、专业健康保险公司和专业农业保险公司，促进了市场细分。同时，在保险监管体系建设中更加注重发挥市场机制的作用，大幅减少审批事项，完善保险产品和费率报备制度，赋予保险公司更大的经营自主权。保险市场从过去的高度垄断市场逐步转变为市场机制作用得到较好发挥的市场，竞争的压力正激发出保险公司新的活力。

通过监管制度改革，建立了防范风险的长效机制。我们立足国情，吸收借鉴国际保险监督官协会的核心监管原则，构筑了以公司治理和内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障的防范风险五道防线。保险监管手段不断丰富，监管效能不断提升，为保险业健康发展提供了有力保障。

通过全面对外开放，增强了参与国际竞争与合作的能力。我们严格履行加入世界贸易组织的承诺，积极稳妥地扩大保险业的对外开放。截至2007年底，15个国家和地区的43家外资保险公司在华设立115个营业性机构。同时，我们积极支持中资保险公司到境外开展业务，目前中资保险公司在海外共设立了41家保险营业机构和9个代表处。在保险业全面对外开放过程中，我们注重利用国际国内两种资源、两个市场，形成了中外保险公司优势互补、合作共赢、和谐发展的良好局面。

回顾我国保险业的发展历程，我们可以从中得出一个重要的启示：没有国家的改革开放，保险业就不可能有良好的发展环境，就难以获得如此广阔的发展空间；没有保险业自身的改革开放，保险业就难以获得巨大的动力和活力，就难以取得今天这样的成就。

三、进一步推进改革开放，是保险业的必然选择

温家宝总理在今年的政府工作报告中提出，改革开放是决定当代中国命运重大而关键的抉择，改革开放贯穿于社会主义现代化建设的整个过程，任何时候都不能动摇。当前，保险业站在了新起点，进入了新的发展阶段。面向未来，我们要深入贯彻科学发展观，必须坚定不移地继续推进改革开放，这是我国经济社会发展的必然选择，也是实现保险业又好又快发展的必然选择。

（一）继续推进改革开放，是经济社会发展对保险业提出的新要求

随着改革开放的深入推进，我国工业化、城镇化、市场化、信息化和国际化进程加快，经济结构调整加速，社会变革加深，社会经济成分、组织形式、就业渠道、利益和分配方式日趋多样化。根据国际经验，这一时期既是经济社会加速发展的黄金期，也是社会矛盾的凸现期。我国要顺利实现全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的伟大战略目标，就必须以科学发展观为指导，充分调动社会各方面的积极性，及时协调解决好因为改革不充分和各项配套制度不到位而导致的各种利益矛盾。保险作为“经济助推器”和“社会稳定器”，必须适应时代发展的新要求，更加主动地承担起行业的历史使命，更加全面地满足人民群众日益增长的保险需求，更好地为国家改革服务，为扩大开放服务，为促进和维护社会稳定服务。

（二）推进保险业的改革开放，是提升行业发展质量和服务水平的内在需要

经过这些年的发展，保险业取得了明显成绩，但也存在一些需要解决的问题。一是保险覆盖面不宽，限制了保险功能作用的充分发挥。在今年年初，我国南方地区发生大面积的低温雨雪冰冻灾害，尽管保险公司进行了主动赔付和通融赔付，赔付数额达到37亿元，但占受灾地区全部损失的比例仍然较低。和发达国家相比，我国保险业参与减灾防损和发挥经济补偿的能力还有明显差距。二是行业内部旧有的体制机制矛盾依然存在，制约了保险业的科学发展。一些保险公司的内部治理结构还存在缺陷，完备的风险管控机制和科学的经营决策机制还没有完全建立起来，行业发展的动力和活力还有待增强。三是防范风险的任务更加繁重，加强和改进保险监管愈加迫切。在金融全球化和金融综合经营的趋势下，一系列新的风险在境内外和行业内外以新的形式传递，这对目前保险监管的技术和手段提出了全新挑战。

应当看到，上述问题归根究底，还是由于保险业发展不够充分和保险改革不够深入。保险业要在发展的质量和水平上实现大的跨越，必须更加深入地实施保险改革，更加全面地扩大开放。

四、进一步解放思想，推进保险业的改革开放

保险业坚持深化改革，努力扩大开放，必须按照科学发展观的要求，进一步解放思想，坚持以市场机制为主导、以政府推动为助力、以自主创新为重点，积极探索中国特色保险业的发展道路。

第一，继续解放思想，认真研究解决行业发展中存在的问题。当前，保险业发展面临的机遇前所未有，面对的挑战也前所未有。只有进一步解放思想，从根本上消除旧有的体制机制障碍，保险业才能抓住难得的历史机遇。要立足于保险业仍然处于发展初级阶段这个最大的实际，以新的视角研究解决保险业发展过程中存在的制约全局的突出问题，以新的思路研究解决理赔难、诚信缺失和市场秩序不规范等问题，通过大胆创新满足全社会对保险的新需求。真正在把握发展规律、创新发展理念、转变发展方式、破解发展难题、提高发展质量等方面取得更大突破。

第二，进一步深化保险改革，激发保险业发展的活力。必须更好地发挥市场机制在配置资源方面的基础性作用，促使优质资本、先进技术和高素质的人才加速向保险业流动，实现不同保险企业在统一、规范和透明的市场规则下公平竞争。要进一步深化保险公司体制改革，完善保险公司治理结构，力争在建立现代企业制度方面取得新进展。要进一步完善保险公司运行机制，切实加强保险公司基础管理，建立健全行之有效、科学严密的内控机制、董事会运行机制、人才选聘机制、绩效考核机制和风险防范机制，提高制度的执行力。

第三，发挥政府推动和政策支持的积极作用，进一步拓宽服务领域。要发挥保险业的独特优势，找准制度创新的切入点，寻求市场机制和政策推动的结合点，形成共同推动保险业发展的合力。在服务三农方面，要因地制宜，积极探索不同经营模式，扩大政策性农业保险试点范围。同时，利用多种资源和服务网络，大力发展农村小额保险，为农村地区提供优质的保险服务。在完善社会保障方面，要适应国家养老和医疗卫生体制改革的需要，充分利用保险的技术、人才和服务网络资源，积极参与社会保障体系建设，扩大社会保障的覆盖范围，提升社会保障体系运行的效率。

第四，推进保险自主创新，进一步增强保险业的综合竞争能力。我们必须从战略高度，坚持把推进自主创新作为转变保险业发展方式的中心环节，努力培育创新型企业，营造有利于发现、引进、培养和凝聚专业人才的制度环境，优化有利于创新的利益分配机制，切实保护和激发保险创新的热情。同时，不断完善保险监管职能，为保险创新营造良好环境，努力防范风险，切实保护消费者权益。

北京大学中国保险与社会保障研究中心成立以来，一贯注重保险与社会保障领域的思想交流、人才培养和国际合作，在丰富和发展保险理论、传播和应用保险知识等多方面都取得了较好成绩。希望中心能够利用好这个学术交流平台，进一步发挥沟通产、学、研的纽带作用，为我国保险业的改革发展做出更加积极的贡献！

谢谢大家！

主持人（郑伟）：感谢吴主席的精彩演讲，这是吴主席第五次光临北大赛瑟论坛，每次演讲都引起强烈的反响，今天吴主席的演讲，精辟的总结了中国保险业自改革开放以来，特别是自党的十六大以来的工作和经验启示，我们知道中国保险业今天在国际舞台上的地位已经今非昔比，这也和我国改革开放大背景以及中国保险业自身的改革发展密不可分。此外，今天吴主席在演讲当中提到的，比如说进一步解放思想的重要问题都非常值得我们下一步认真研究和思考。借这个机会，我们也感谢安邦保险公司向论坛赠送的，由吴主席主编的2008年中国保险业发展报告。

接下来有请国务院发展研究中心主任张玉台先生，以新形势下坚持和深化改革开放的政策趋向为题发表主题演讲，大家欢迎！

国务院发展研究中心主任张玉台：

尊敬的吴定富主席，尊敬的蒋定之副主席，尊敬的各位老师、同学们大家好！很高兴参加第五届北大赛瑟论坛，本届论坛的主题是改革开放三十年来，保险、金融与经济发展的经验和反思、展望。我结合这一主题谈一下改革开放三十年来，我国经济体制改革的基本经验以及在当前环境下，如何坚持和深化改革开放，实现国民经济平稳、健康发展，供大家参考！

第一，经济体制改革的基本经验，党的十一届三中全会做出的把工作重点转到以经济建设为中心的战略上的战略决策，启动了经济体制改革和对外开放的进程，极大的解决和提高了生产力。近30年来，我国改革开放和现代化建设取得了举世瞩目的成就，国民经济持续高速增长，工业化、城市化快速推进，人民生活水平显著改善，综合国力显著增强。没有改革开放，就不可能有这30年来发展的巨大成就。改革开放是决定当代中国命运的关键抉择，是发展中国特色社会主义，实现中华民族伟大复兴的必由之路。

改革开放以来，我国经济体制改革的成功经验有很多，党的十七大报告当中做了系统的总结。我认为，有三个方面的经验值得重视：

1、坚持了社会主义市场经济的大方向，从计划经济为主，市场调节为辅到有计划的商品经济，再到建立社会主义市场经济体制和完善社会主义市场经济体制，对市场经济的认识不断深化，中国特色社会主义市场经济的道路也越走越宽广，可以说市场化改革奠定了我国经济体制改革和经济快速发展的制度基础。

2、把改革和开放有机结合起来，开放分为对外开放和对内开放。对外开放是积极参与产业分工和国际竞争，大力吸引外商直接投资，发展外向型经济。对内开放主要是消除行政性壁垒，消除地区市场封锁，鼓励非公有制经济的发展，促进企业优胜劣汰。开放，尤其是对外开放不仅直接促进了我国的经济发展，同时也开阔了眼界，传播了先进的生产经营方式和管理理念，推动了科技进步。产业升级，经贸合作带来的制度接轨的压力，更推动了我国市场化经济改革的直接动力，加入世贸组织以来，大规模地废止行政审批事项和向民间资本开放投资领域就是典型的例子，多层次对外开放格局逐步形成的过程也是国内不断认同市场经济，深化市场化改革的过程。

3、走渐进式的改革道路，实现了改革、发展、稳定的良性循环。推动计划经济向市场经济转变，涉及到经济运行的规则转换，产业结构调整，企业和公众管理观念更新和企业管理方面的转换等各方面的工作，是一项庞大的系统工程，改革是前无古人的事业，走渐进式的改革道路，实现改革发展的稳定循环，使改革沿着正确的方向顺利的推进就有着至关重要的意义。

第二，关于坚持和深化改革，今年是我国改革开放三十周年，党的十七大报告对我国改革开放的历史进程、宝贵经验进行了系统的回顾和总结，并深刻地指出，改革开放作为一场新的伟大革命，不可能一帆风顺，也不可能一蹴而就，最根本的是改革开放符合党心、民心，顺应时代潮流、方向和道路是完全正确的。成效和功绩不能否定，停顿和倒退没有出路。一段时期以来，围绕我国改革开放和发展过程中存在的一些突出问题，比如说收入差距有所扩大，教育卫生等关系民生问题较多，以及如何把握未来改革方向，社会界和理论界出现了一些争论，针对现阶段我国经济社会发展的特点和突出的问题，党中央及时提出了科学发展观和建立和谐社会等一系列重大思想，全面贯彻这一思想是全面落实小康社会的关键，是解决各种问题的根本途径。落实这些思想必须进一步深化改革，切实清楚各种体制弊端，推进体制创新，为科学发展、和谐社会奠定体制基础。为此，以上这些改革问题要重点加以研究。

一是如何进一步深化改革，能够真实反映我国土地、水、矿产资源的稀缺性、供求关系和环境损失的代价，对投资、消费、生产提供更好的调节和引导作用。

二是如何改革我国的财税制度、教育制度和产权制度，以便发展具有创新的发展环境。

三是如何通过法律法规建设和行政管理机构改革，构筑有利于政府合理行使经济职能和加强社会性规制，有利于促进资源节约、环境保护和质量安全的体制环境。

四是如何进一步完善收入分配制度，社会保障体系，以及住房医疗等管理体制，加强政府基本公共服务的投入，构筑社会和谐的制度保证。

五是如何增强改革决策的科学性和改革措施的配套性、有效性，如何扩大公众广泛、有序地参与，切实地保障人民当家作主的权益，从而使改革成为广大人民群众的拥护者和推动者。

第三，关于新形势下如何推动对外开放。实行对外开放以来，我国抓住全球化的机遇，利用两种资源，两个市场，充分发挥比较优势，引进了我国短缺的资金，技术和管理经验，我国制造业的竞争力大大增强，贸易结构明显改善，经济实力和国际地位大幅度提高，时间无可辩驳地证明中国改革开放的政策是绝对正确的。当前，对外开放面对全新的形势：

1、我国对外开放面对诸多的新机遇，国际产业转移、正从低端制造向服务业、研发、高端制造等高附加值产业环节延伸，有利于我国进一步利用国际产业转移，提升我国在国际分工中的地位。我国制造业国际竞争力增强，手段更加多样，对外开放不仅要继续利用引进来的方式，而且可以充分发挥我国外汇储备丰富的优势，充分利用走出去等多种方式，在全球范围内更好地配置资源。

2、我国对外经济关系面临新的挑战。以往我国对外开放面对的主要问题是国际竞争力低下，外汇不足的问题，未来的主要问题是贸易摩擦频发，国际分工地位较低，国际责任压力陡增等。如何为我国和平发展营造良好的社会环境是对外开放的一个重要目标。

3、转变新的发展方式对新时期改革开放提出了新的要求，落实科学发展观要求对外开放利用全新资源，提升我国创新能力，提升我国分工地位，并确保我国在扩大开放的经济发展中实现经济安全和资源安全。针对这一全新的形势，中央提出要实施互利共盈的对外开放战略，对外开放的战略的内容都发生了新的调整，如何开展新的战略有很多新问题需要进行新的研究。大体有：

（1）如何进一步增强我国在全球多边贸易体系和区域经济合作中的话语权。我国对外贸易顺差将是长期趋势，在这一新形势下贸易摩擦不断增加，中国威胁论，中国责任论此起彼伏，如何贯彻合作互利共盈的理念，营造良好的外部环境。

（2）如何才能进一步把握经济全球化的机遇，加强原始性创新，集成创新和引进消化吸收再创新，加快提高我国自主创新能力，优化我国结构贸易的升级，提高产品出口的附加值。

（3）如何合理引导企业的对外投资，将引进来、走出去有机地结合起来，现在我国拥有巨额的外汇储备，企业跨国经营的能力和要求日益增强，怎样才能培育出具有强大国际竞争力的中国跨国公司，使之占有产业链高端，拥有国际品牌和国际营销渠道的载体，有力支持我国大国经济地位。

（4）如何提高我国开放型经济的管理水平和确保我国经济安全。扩大对外开放中如何建立健全开放型经济，风险防范机制，灵活运用汇率、利率和税率等财政政策的组合，完善宏观调控体系，确保对外经济和国民经济又好又快持续发展。我国人均资源远远低于世界平均水平，随着经济规模持续扩大，对外资源依赖程度不断上升，如何确保海外资源的安全供给。
　　4、关于当前宏观经济形势。如何提高对外开放水平，主要是提出问题，这些问题需要大家共同探讨和解决。下面我简要谈一下当前宏观经济形势。

（1）要高度重视美国次贷危机对世界经济和我国经济的影响。次贷危机对美国经济和金融市场的冲击超出了预期，已经导致花旗银行、贝尔斯登银行、汇丰银行、美林集团等金融机构的巨额损失。瑞银已经冲销了400亿美元的次贷损失，大部分要在2008、2009年进入高利率支付期，贷款违约行为将进入高发期，金融机构的损失有可能进一步增加。同时，随着美国住房价格持续下去，优质住房、抵押贷款违约率也在提高，次贷危机已经蔓延到整个美国房地产市场，美国住宅金融市场的危险将通过证券化销售到全国各地，美国次贷危机已经对全球市场产生了重大的冲击，未来次贷危机将对全球金融市场产生更大的影响。

3月23日国务院发展研究中心举办了“第九届中国发展高层论坛”，美国国家经济研究局局长马丁菲尔德斯坦在论坛上介绍了美国目前的经济形势。他认为次贷危机不仅影响美国的房地产市场，同时影响着美国的信贷市场和金融体系，他认为美国经济已经处于衰退，他担心这次经济衰退很有可能是战后最严重的经济衰退，这就取决于美国政府和中央银行所采取的政策。

菲尔德斯先生认为，中国经济不会完全受次贷危机的影响，不会有全面负面的影响。受次贷危机的直接冲击和美国经济减速甚至衰退的影响，2008年欧盟、日本以及亚洲新兴国家和地区的经济增速将有较大幅度下降。但鉴于各国均采取了多方面的应对措施，出现全球经济严重衰退的可能性不大。我国金融机构投资美国次贷较少，次贷危机对我国的经济冲击较少，但美国及欧盟、日本经济增速下降，将对我国2008年的出口产生较大的影响。随着欧美、日本等主要贸易伙伴经济增速的下降和人民币升值步伐的加快，我国出口增速将进一步回落，我国出口规模已经超过全国零售品消费总额，出口下降必然导致国内经济的回落，同时次贷危机导致美元贬值，压缩了我国出口商品的利率空间，在美国经济走低，世界经济增长趋缓的背景下，国际资本特别是短期融资将我国作为避风港的可能性增大，短期资本的预估将进一步加剧人民币升值的压力，美国次贷危机对我国经济造成的影响还存在着变数。我们应高度重视次贷危机可能对我国经济产生的影响，提早采取防范措施。

（2）保持宏观经济稳定的政策措施。考虑到美国次贷危机和年初雪灾的影响，预计全年GDP增速在10%左右，人代会上温总理提出GDP增速在8%左右，但经济界基本预计在10%。整体经济运行仍然处于高增长状态。2008年宏观经济政策的基点应以稳定为主，根据国内外经济形势的变化，进行适度及时地回调，择机出台一些针对性较强的措施。

①继续实行稳健的财政政策和从紧的货币政策，发挥好财政政策支持薄弱环节，促进结构优化升级的作用，在灾后重建过程中，以结构优化为中心，根据恢复重建项目的环保、资源利用、技术水平、安全方面等情况，结合本地经济社会发展的要求，合理选择项目，重点推进重建基础上的优化升级。要继续控制信贷资金的过快增长，但应该尽可能少用额度控制的办法，主要依靠存款准备金率，公开市场操作等措施实现货币政策的目标，针对美元利率不断下调和人民币升值压力不断加大的情况下，货币调整应更加谨慎，从紧的货币政策和总需求的各项措施，可以使经济保持较快平稳发展方面，考虑到当前世界经济的诸多不确定因素，要密切关注美国次级贷款危机的延伸影响，在保持适度从紧的货币政策刚性的同时也要保持适度的弹性，以利于调整方向的重点和力度。

②加快转变外贸出口方式。当前贸易条件变化，对外贸企业既是严峻的考验，也是优化结构，转变增长方式的重要机遇。加强这方面的政策研究，通过相关改革和机制，完善政策，抑制高耗能，高污染，资源型产品出口的增长，鼓励资源型产品，关键是设备进口，采取综合措施，推动与外贸相关的产业加快升级改造，让外贸为我国发挥整体效果。

③积极引导住房合理消费。美国次贷危机是房地产泡沫破灭的结果，次贷危机足以使房地产泡沫化对经济健康运行的有害性。当前，最重要的是研究房价变化对预计和需求的影响，促进形成稳定房价和购房需求的市场环境，为此，一方面要继续落实这些年不合理住房需求的各项政策措施，完善房地产市场调控，继续按照中央环境方面的要求，引导节能省地环保的住房消费，另一方面要密切监测、深化分析房价和需求之间的关系，积极采取稳定预期的措施。

④注意防止食品价格和农产品生产出现较大的波动，随着国民经济快速增长，近年来，农产品供求增量明显偏紧，结构形式等问题凸显，农产品供求和价格变动影响比较广，确保产品总量提供平衡是经济工作的一项重大战略。当前农产品价格上涨包括两类因素，一是由于农产品生产成本增加推动的趋势性攀升，二是部分农产品生产的周期性活动，当然也国际农产品价格上涨的注入因素，稳定价格的重点应该放在短缺产品供给方面，同时对非适应性农产品需求过快增长，为稳定农产品价格过快增长，要把价格和长效机制的建设结合起来，一方面在刺激农产品生产扩大，各种因素比较集中的时期应注意对当期和之后的不同效果，把握好各项政策的力度，努力减小当期供给和下期供给的过渡。另一方面要加快农村体制改革，完善农业扶持政策体系，促进工农业产品比价关系，平稳调整，包括构建城乡一体化的农产品流通体制。健全疫情疫病防控体系等，我国人均资源有限，特别是在国际能源和农产品价格开始建立联系的前提之下，提高农产品市场效益，更要坚持不与人争粮，不与粮争地的原则，与吃饭相关的其它农产品主要立足于国内平衡，由此出现的效益损失，易通过农业扶持政策予以补偿。

⑤建立防灾抗灾的机制和救灾措施，在恢复灾后重建过程中，应加强预防性的制度建设，一是加强对极端事件的监测和预报预警工作，建立重大气象灾害及时预警和应急处理机制，做好指挥协调和保障工作。二是切实加强农业基础建设，今后要进一步加大实施农业建设，发展旱地农业和节水农业，以适应气候变化的不利影响。三是完善农业保险体系，加大对防灾减灾的资金支持，农业政策性保险应首先考虑受灾的地区和农产品，同时要探索农业再保险制度。四是要增强对农副产品的市场调控能力，根据气象预报情况，根据重灾区和轻灾区挖掘潜力，扩大农副产品生产，组织好农副产品进口和跨区域调配，建立绿色通道，降低农副产品的运行成本。加强粮食等农副产品的储备体系建设，引导企业建立商业性储备。

⑥完善价格的综合机制。综合考虑去年撬尾因素和今年新涨价因素的影响，特别是冰雪灾害等突发因素可能会提高销售价格。二是对市场化的价格形成机制，又要考虑社会承受能力，逐渐维护市场竞争秩序，同时逐步完善对困难群体和公益性行业的补贴机制。

⑦普及义务教育改革。近年来农村普及了义务教育，同时农村教育各项指出价格出现下降的趋势，尽快推出农村义务教育免费措施，高等教育免费收费，加快城乡医疗为体制改革，加强医疗和教育的供给，稳定服务质量，提高医疗卫生教育服务水平。

北大是新文化中心和五四运动的核心地，是国家提供高速度、创造性人才的摇篮。我的前任王梦奎教授就是北大经济系的毕业生。国务院发展研究中心有很多研究人员是北大毕业的高材生，希望今后北大继续能为我们输送更多的优秀人才，也希望国务院发展研究中心和北京大学在政策研究等方面继续深化合作，最后我提前祝贺北京大学110周年校庆，并预祝第五届北大赛瑟论坛取得圆满成功！谢谢大家！

主持人（郑伟）：非常感谢张主任的精彩演讲，作为国务院研究机构的最高领导，张主任深刻分析了当前的宏观经济形势，对我们下一步的研究和工作具有十分重要的导向意义。上午第一阶段的会议暂告一段落，下面是十五分钟的会议休息时间，大家一会儿见！

（休息）

主持人（郑伟）：下面开始第二阶段的主题演讲，有请中国银行监督管理委员会副主席蒋定之先生就我国银行改革开放三十年发表演讲！大家欢迎！

中国银监会副主席蒋定之：

尊敬的各位来宾：

大家好！

在我国改革开放三十周年之际，北京大学举办这样一个高层次的论坛，为我们共同回顾银行业改革发展的光辉历程，一起总结和交流经验，展望美好发展未来，提供了一个很好的平台，这无疑是一件很有意义的事情。下面，我以“我国银行业改革发展三十年”为题，讲三个方面的情况，与大家一起分享，请大家批评指正。

一、巨大的历史成就

作为我国现代化事业的重要组成部分，改革开放三十年来，我国银行业发生了翻天覆地的变化，取得了举世瞩目的成就，这个“变化”和“成就”是多方面的，主要体现在：

第一，现代银行体系基本确立。成功实现了由“大一统”银行体系向现代银行体系的历史性转变。从原来只有中国人民银行一家，发展到现在，我国已拥有近万家法人性质的银行业金融机构。既有商业银行，又有政策性银行；既有大型商业银行，又有中小商业银行；既有主要服务于城市的城市信用社、城市商业银行，又有主要服务于农村的农村信用社、农村商业银行和合作银行；既有传统意义上的银行业金融机构，又有如村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型银行业金融机构；既有银行，又有金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司等非银行金融机构；既有中资金融机构，又有外资金融机构。银行业机构提供的金融服务也不断推陈出新，从简单的存、贷、汇业务，到现在多样化、个性化的金融服务，传统银行业务模式发生重大转变，金融超市功能开始逐步显现。与三十年前相比，我国银行业组织体系更加健全，机构种类更加丰富，市场竞争更加充分，服务功能更加完善。

第二，整体实力明显增强。从资产规模上看，改革开放初期的1978年，我国金融业资产总量为3048亿元人民币；三十年后的今天，我国银行业资产总量达到了52.6万亿元，比改革初期增长了170多倍。从资产质量上看，我国银行业不良贷款率已从原先的30%左右下降到目前的8%，其中已股改国有商业银行平均不良贷款率仅为2%左右，已经达到或接近国际先进银行的平均水平。从资本充足情况看，我国银行业从原来的资本严重不足，甚至为负值，发展到目前8.4%的资本充足率平均水平，其中已股改国有银行的资本充足率平均达到了12%；到2007年底，资本充足率达标的银行已有161家，达标银行资产占商业银行总资产的80%。这些情况表明，我国银行业整体实力与三十年前相比，已经跨上了几个大台阶。

第三，体制机制发生重大转变。三十年的改革发展，使我国银行业计划经济条件下的体制机制得到深刻变革，适应市场化、国际化要求的商业银行体制基本确立，市场化程度大幅提升。通过引进各类资本对银行实行股份制改造，实现了银行业产权的多元化；现代公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；流程银行建设得到有力推进，业务流程全面优化；内部控制机制建设迈出重大步伐，全面风险管理能力显著提高；科学激励约束和绩效考核机制逐步完善，能上能下、能进能出的用人机制和合理、有效的薪酬分配机制不断完善，广大员工的积极性得到极大的激发。三十年来，我国银行业在体制机制方面取得的突破、实现的转变，可以说是脱胎换骨式的。

第四，服务功能全面提升。坚持金融为国民经济服务的基本指导方针，不断转变服务理念，创新服务手段，提高服务效率，银行业服务国民经济的功能进一步提升，作用进一步突出。三十年来，我国银行业提供的贷款量始终占到全部社会资金需求的80%以上，信贷结构和质量不断提升，为经济社会发展提供了有力的金融支持，金融主力军作用得到充分发挥。主动适应经济发展和金融需求的变化，努力提供便利化、多样化、个性化的金融产品，金融创新步伐加快，服务充分性不断提高。充分发挥银行业在宏观调控中的独特功能，在历次宏观调控中有效发挥了金融杠杆作用，有力促进了经济平稳较快发展，推动了经济结构调整和经济发展方式转变，银行业作为金融业的主体，在国民经济发展中的核心作用显著提升。现在，我们完全可以这样说：没有银行业的稳定，就没有经济社会的稳定；没有银行业的支持，就没有经济社会的发展。

第五，外部环境明显改善。三十年来，我国银行业生存发展环境得到了很大改善。法律环境更加健全，《商业银行法》、《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》以及《公司法》、《破产法》、《合同法》等法律法规相继颁布实施，为我国银行业稳健运营提供了坚实的法律保障。监管环境进一步优化，在分业监管框架下，我国银行监管的方式、理念日趋专业化、科学化、国际化，极大提高了我国银行监管的有效性，为我国银行业化解风险、持续发展创造了良好条件。市场化运作环境逐步形成，商业银行成为真正的市场主体，“四自原则”得到有效贯彻。社会信用环境逐步完善，信用体系建设有力推进，全社会良好的信用文化环境正在形成。

第六，国际地位空前提升。我国银行业改革发展三十年来发生的变化、取得的成就得到了国际社会的广泛赞誉和一致好评，影响力不断扩大，国际地位不断提升。我国银行业的市值国际排名达到了前所未有的水平。2007年末，工商银行(601398行情,股吧)、建设银行(601939行情,股吧)、中国银行(601988行情,股吧)市值分列全球银行业市值排名的前三名，超过了汇丰银行、花旗银行、美国银行等国际著名金融机构。进入国际大银行排名的我国银行越来越多，在英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名中，我国有31家银行名列其中。国际投资者对我国银行业的认可程度越来越高，穆迪、标准普尔等国际著名评级机构都调高了对我国商业银行的信用评级。我国银行业先后经受了1987年世界性股灾、1997年东南亚金融危机以及美国次贷危机等金融危机的严峻考验，始终保持了稳健发展的良好势头，成为国际金融业一道靓丽的风景，赢得了空前的国际声誉和国际地位。

二、宝贵的基本经验

我国银行业改革开放三十年的风雨历程有力证明，党中央、国务院关于银行业改革发展的一系列重大决策是完全正确的。在这个伟大的历史进程中，银行业立足基本国情，学习借鉴国际先进经验，坚持走中国特色发展之路，解放思想，开拓创新，积累和形成了一些宝贵经验，为我国银行业新时期、新阶段的发展奠定了坚实基础。

第一，坚持市场化的改革方向不动摇。这个三十年来，我国银行业发展最大的突破在改革，最大的亮点是改革，一切成就的取得也都是得益于改革。我国金融体制改革的基本方向就是如何建立健全以中央银行为中心、商业银行和其他金融机构分工合作、竞争有序的现代金融体系。围绕这样一个基本方向，我国银行业基本实现了从专业银行到现代公众银行的转变，从外部体制到内部经营机制的转变，从传统经营方式到现代经营模式的转变。所有这些转变，根本动力就在于改革，根本手段就在于改革。改革是我们认识、思考和研究解决问题的基本出发点。始终不渝坚持市场化的改革方向，是我国银行业三十年来得出的最宝贵的经验。

第二，在对外开放中提升国际化水平。银行业改革发展三十年，也是坚持对外开放、努力提高国际化水平的三十年。通过对外开放，引进国外先进的经营管理技术，努力缩短与国际先进银行的差距，增强自身发展活力；通过对外开放，促进我国银行业进一步走向国际市场，接受国际竞争的考验，提高国际竞争力；通过对外开放，引进各类资本，壮大我国银行业的整体实力，增强抵御各种风险的能力。到2007年末，我国共有25家中资商业银行引入33家境外投资者，投资总额达212.5亿美元；我国银行业境外投资规模达42.2亿美元，在美国、日本、英国、德国、澳大利亚等29个国家和地区设立了61家分行、41家子银行或附属公司、17家代表处，海外机构总资产达2989.6亿美元。通过对外开放，我国银行业已真正融入国际银行业体系，成为国际银行业体系的重要组成部分，国际化水平空前提升。实践证明，银行业对外开放是完全正确的，是一个必须长期坚持的基本方针。

第三，用科学发展观统领银行业的各项工作。坚持用科学发展观来指导、谋划和推动银行业的各项工作，促进银行业全面、协调、可持续发展。在科学发展观的引领下，我国银行业正在实现经济发展方式从粗放型、外延型向集约型、内涵型的转变；从片面追求市场份额向重视股东利益最大化、重视社会责任的转变；从过去以存贷款利差收入为主的结构向大力发展中间业务的转变，商业银行的收入结构、赢利模式得到很大改善，可持续发展能力有了很大提升。

第四，把金融创新作为银行业发展的根本动力。银行业的发展之路也是一条创新之路。三十年来，银行业坚持把金融创新作为稳健发展的根本动力，大力营造有利于创新的体制机制环境，积极推进银行业在各个领域的创新实践，创新渗透了银行业发展的各个方面、各个环节和各个阶段。发展了汽车金融公司、货币经纪公司等新型金融机构，极大地促进了我国金融体系的完善；开发了资产证券化、境内外理财产品等新的业务品种，较好满足了我国社会公众日益增长的金融服务需求；加快了经营发展战略的转型，收入结构进一步优化，盈利能力持续增强。实践证明，创新是发展之源，这一条必须坚定不移，毫不放松。

第五，重视加强和改善银行业监管。金融越是发展，就越要加强金融监管。国内外正反两方面的经验和教训一再告诫我们，只有重视加强和改善银行业的监管，才会有银行业的稳健发展。银行监管职能从中央银行分离出来以后，我们不断改革原有的监管体制，建立健全银行监管的法律法规体系，完善和更新银行监管理念，优化银行监管的技术和方法，努力培养思想政治过硬、业务素质较高的专业化监管队伍，走出了一条中国特色的银行监管道路，银行监管的有效性显著增强。正是因为加强和改善了银行监管工作，我国银行业成功化解了曾经面临的金融风险，保持了平稳、健康的发展态势。在任何时候，任何情况下，银行监管工作只能加强，不能削弱，这是从实践中得出的宝贵经验。

三、广阔的发展前景

展望未来，我国银行业既面临许多难得的机遇，又面对许多严峻的挑战，也将发生许多新的变化，显现许多新的趋势。站在新的历史起点，我国银行业前景广阔，前途远大。

第一，综合化经营的趋势将更加明显。上个世纪90年代以来，国际银行业综合经营的趋势日益明显。随着资本实力和风险管理能力的增强，我国银行业综合经营的条件也不断成熟，综合经营成为一个必然的趋势。商业银行将通过投资设立基金公司、证券公司、保险公司、养老金公司、信托公司等金融机构，进一步加快综合经营步伐，并表管理能力也将随之进一步提升。适应这一趋势，银行、证券、保险等监管部门之间的监管协作机制将更趋完善，机构监管与功能监管的结合将不断加深，商业银行综合经营的外部环境也将进一步得到改善。

第二，国际化发展的趋势将更加明显。随着经济全球化的加剧发展，以及我国对外开放基本国策的深入实施，我国银行业“走出去”的步伐将更加坚定和稳健。通过进一步深化与境外战略投资者全方位、深层次的合作，通过“走出去”战略的全面实施，我国银行业的国际化视野将更加开阔，国际竞争力将更快提升，国际化发展趋势将更为突出。

第三，差异化竞争的趋势将更加明显。未来银行业的竞争将主要取决于能否在提供差异化服务方面赢得显著优势。商业银行将更加重视自身竞争优势的发挥，重视自身核心竞争力的建设，重视自身品牌的培育，加速从同质同类的竞争走向差异化、个性化、特色化的竞争。以特取胜将成为我国银行业发展取胜的基本选择。

第四，多样化服务的趋势将更加明显。随着社会对金融服务需求的增加，我国银行业在服务种类、服务水平、服务效率等方面将会取得新的突破。银行的业务范围将进一步扩大，产品将更加丰富，功能将更加完善。银行服务的多样化将会更好地服务于我国经济社会的发展，更好地满足群众日益增长的金融服务需求。

银行业发展的这些新趋势，对我国银行业提出了新的要求。我们要深刻认识和自觉把握这些新趋势，未雨绸缪、积极应对，深化改革、扩大开放，全面提升核心竞争力，努力适应这些新趋势，总结经验，开辟未来，促进我国银行业科学发展。我们相信，在大家的共同努力下，我国银行业必将迎来更加美好的明天。

谢谢大家。

主持人（郑伟）：感谢蒋主席的精彩演讲，我们知道金融业是市场经济的核心，银行业在金融业当中具有举足轻重的作用，蒋主席精辟地概括了我国银行业改革开放三十年的基本工作和经验，并对今后金融业的发展做出了展望，今后银行、保险业之间的联系会越来越紧密，所以不仅研究银行业的问题，也研究保险业、证券业的问题，这是至关重要的。下面有请北京大学中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥教授以“中国保险业28年的经验和反思”为题给大家做演讲！有请！

北京大学中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥教授：

很高兴我们有赛瑟论坛的平台，每年我可以在这里见到很多新老朋友，特别是有些朋友大家平常都很忙，彼此见不着面，在这个论坛上，我看到很多政界、学界和业界的朋友来到这里，大家很支持这个论坛，我感到很高兴，因为这个论坛的主题和我们主要目的是想搭建这样的平台，国际国内政、产、学、研一块儿研究一些问题，反思一些问题，对未来的发展，通过我们碰撞交流以后产生的积极，很有影响力的研究成果，为我们推动这样的事业发展，贡献我们自己的力量，所以，我非常高兴，大家对这个论坛非常认可，来支持这个论坛。

今年我们选择的题目是改革开放三十年：保险、金融与经济发展的经验和挑战。大家知道，今年是改革开放三十年，大家都在总结一些改革开放的经验和教训，提出一些未来发展的思路。我们论坛也选取了这样的题目。我们这个论坛主要的关注点在保险、社会保障、风险管理和金融各个行业的问题。所以，我们今天非常有幸地请来了几位重量级的嘉宾，像吴主席、张主任、蒋主席，他们分别从保险、经济、金融角度分析了中国改革开放三十年银行、保险、经济方面的发展经验，提出了具有启迪意义的思想，供我们今天下午六个分论坛的讨论，给大家提供了非常好的背景资料和宏观战略方面具有指导意义的东西。

我今天的演讲主要还是关注保险，主要讲三个主要问题，对保险业的发展状况做一个数字化的描述，前面吴主席已经做了非常详尽的文字表述，这三十年，准确讲这二十八年的发展做了评价。我也想用数字化来讲一下我们这28年的评价。同时，介绍一下保险制度和经济制度到底是一个什么样的关系，重新提出保险业地位的问题。首先从几个简要指标数字描述一下，从市场主体、市场集中度、深度、密度、资产总规模、对外开放做一个描述。大家从事保险业，监管部门的人士对此都很熟悉了。

28年的发展趋势，快速增长的市场主体，从一家公司发展到现在110家，从市场集中度可以看出，市场上前三大公司的集中度情况来判断一个市场，从2001年91.4%下降到2007年的63.9%，下降的幅度相当大，速度也相当快。三家寿险公司的市场份额，从94.51%，下降到2007年的71.53%，市场总规模年均增长31.2%，这在全世界都没有这样的增长速度。保费收入从1982年到2007年年均增长51.9%。保险密度1980年是0.47元，到2007增长到533元。保险深度在1980年是0.1%到去年是2.85%，保险公司总资产在99年是2000多亿元，到去年底是2.9万亿，年均35.2%。我们可以用对外开放指标来衡量，1992年友邦进入中国以后，现在市场有40个保险公司，有43家外资保险公司在华设立了134个营业机构。刚才蒋主席在他的演讲中谈到，银行业改革开放的基本经验，提升银行业的国际化水平，从这一点我们可以很骄傲地说保险业，在整个金融体系，改革开放是最早最快的，对外形象提升幅度也是最大的。

我从2000年参加美国国际保险协会的论坛，我做了八年的主持人，我的一个切身体会和感受，就是中国在世界经济中，世界保险业的地位越来越高。最近几年的论坛三天有三个主题，专门有一天就会谈中国市场。即使有一天论坛没有把中国定为主题，但在研讨过程中间，不论是大会的发言还是分会场的讨论，中国字眼都非常频繁地出现在参会的世界主流保险公司的口中，他们希望到中国做生意，这是他们的希望和愿望，这一点我们体会特别深刻，对外开放提升了保险业的水平，我们也在对外开放过程中，加强了我们自身的竞争实力。

大家可以看到，发展是非常引人注目，令人印象深刻的。

二、保险业28年发展的评价。

发展到底如何？可以用比较法，前面我更多说的是总量，我们判断保险业的发展，会说保费增加了很多，机构增加了很多，但我们谈保险业发展的时候，不能仅仅用增长这个指标，不能看绝对数量增长了多少，更应当看结构。所以，我们用这样一些指标对28年保险业总体的评价。

第一，保险相关比率指标。保险业的总量、保险密度、保险深度这个量的增长，以及在世界保险业的相对地位问题。看看这样的增长到底是一个什么样的状况。

第二，用保险基金在社会保障体系中的地位指标来衡量。保险业是具有非常强的社会保障机制，有商业银行，也有其它的社会保险，也有救济等具有很强保障功能的机制。保险在这中间扮演了一个什么样的角色呢？起了一个什么样的作用呢？

第三，保险在金融体系中的地位到底如何？我们讲到保险、银行、证券是三大金融机构，当然还有其它一些，像信托、期货等等，但我们最多谈的是三大金融机构。

第四，保险业的结构合理性指标。保险业有产险、寿险、有直接保险，有再保险，看看它们的关系如何，还看看公司和中介机构结构是否合理。

第五，保险公司的效率如何。有时候我们可以看到很快的增长，但这个增长未必就代表很好的效率。比如说保费是负债，保费越多，负债越大，如果保费代表的保险标的风险是非常高的，可能说明这个保险业或者这个保险体风险相当大，未必是一个非常合理的状态。

第一，保险相关比率指标。用三个指标衡量，如果和自己比，中国发展确实快，和国际比，中国保险业的地位在上升。从深度来讲，从2000年的1.62到2006年1.71，世界保费份额2000年只有0.79，到2006年的1.90，和自己比，绝对数在提高。我们和世界比的差距在缩小。用这样的指标来看，中国保险业的发展的确很令人欣慰，发展速度是非常强劲的。

（图） 这是我国保险业在世界保险业的比重。

第二，保险基金在社会经济保障体系中的地位指标。往往可以划分为两大类，一个是财产险方面的指标，一个是人身保险方面的指标。财产保险方面的指标可以用衡量财产保险与财政在后备基金中的相对地位，他是财产保险的赔付与财政救灾支出的比率，这一指标的意义是观察商业性的财产指标。

从财产保险的赔款与财政的救灾支出相比可以看出，保险基金在社会经济保障体系中的地位不断提升。1982年财产保险赔付仅为财政救灾支出的61%，到2006年前者为后者的7倍多，这表示随着保险业的发展，保险基金在整个社会经济保障体系中发挥着越来越重要的作用。

相对于灾害经济而言，保险赔付占比仍然很低，这里有一些数据可以看到这一点，这部分我将在第三部分保险制度与市场经济的关系问题中会讲到。

我们再将人身保险给付与社会保障基金支出相比做一个比较，由于近几年社会保障事业的较快发展，人身保险给付与社会保障基金支出的比例稳定在9%左右，这说明其它的社会保障项目，特别是社会养老，社会医疗也在逐步改革和发展中，也在稳定上升，显得商业保险保持在平稳的位置，没有很大的发展，也说明我们有很大的发展潜力。

第三，保险在金融体系中的地位指标。可以看到两个指标，一个是保险资产在金融资产中的地位，一个是保险在整个金融行业就业以及增加值中的地位。从资产比较看，保险资产占银行业资产的比重有所上升，但相对来讲比较小，这里也有一些具体的情况，保险资产来了之后也要存到银行，所以保险资产也计到银行资产里面去了。蒋主席也说了，改革开放之初银行存款3000多亿，现在52万多亿，其中就有保险做出了很大的贡献。

从保险业的增加值占GDP的比重，我国是明显偏低的，2001年是0.18，2005年提高到0.30，2000年—2005年期间保费增加值占GDP的比重平均达到0.265407%，而近十年来，美国保险业增加值占GDP的比重都在2.3%左右。中国保险业20多年的发展，严格来说从恢复保险业的发展不到30年的历史，比较严格来说这挺残酷的，等于拿一个很小的小孩去跟一个成年人比，但这样的比较有一个好处，你知道发达国家，他的目标和定位在哪里？可以让我们知道，发达国家发达在哪里，我们落后在哪里。

从金融业内部结构看，我国保险业增加值占金融保险业的比重很低，这一比重在2000年仅为3.44%，2003年提高到6.42%，美国银行、证券、保险等金融业增加值内部结构虽有变化，但保险业增加值一般都维持在30%左右，我国保险业在金融业中则显得较为弱小，发展水平较低。这样保险业本身有它的特性和地位，我也非常赞同郑伟博士在去年提出的一个观点，我们和其它金融行业不是争所谓的金融话语权，而是要争风险管理的话语权，我们的强项，保险的特点是体现在风险管理，具有这方面很强的作用，我们有很高深的专业素养，从这方面可以体现我们行业的特点，就是争金融行业的话语权。

从就业人数看，我国保险从业人员占整个金融保险业从业人员的45%左右，现在整个保险从业人数50、60万，美国这几年一直保持在40%左右，我们这样高的就业水平，创造的产值怎么样呢？美国占到30%左右，增加值占金融业增加值的30%，而我国创造的增加值仅占6%左右，这说明我国保险业所创造的增加值所反映的劳动生产率要大大低于发达国家，尤其是美国这样的发达国家，所以，我们有很大的空间可以提升，这方面我们可以由很多的工作可以做，如何提升我们的劳动生产率。

保险业结构合理性指标。结构的合理，我们要衡量保险业的资源，再保险、原保险、产寿险之间，保险公司与保险中介之间，不同区域，城乡之间以及国际国内之间的资源配置是否合理。

我们的研究表明，我们国家的保险业结构还不尽合理，这主要体现为保险业结构存在的四大不平衡，原保险与再保险发展不平衡，产、寿险发展不平衡，保险公司与保险中介发展的不平衡，保险产业和保险布局不平衡。

原保险与再保险发展不平衡，再保险的边际资产利润率，边际所有者权益利润率远高于原保险。按照这样的结构比例应当可以获得更高的收益。这是一组计算数据，原保险和再保险的所有者权益利润率。

产、寿险发展不平衡，产险公司的边际资产利润率、边际所有者权益利润率和边际保费利润率都大于寿险。按照这样的计算，资源向最有效的地方流动。这里有一个计算，产险公司和寿险公司分别的边际资产利润率，边际所有者权益利润率和边际保费利润率。

保险公司和保险中介发展不平衡。中介的规模偏小，专业化程度不高，当然我们也不能苛求，中介的发展在中国也就几年的历史，时间不长，所以我们不能苛求中介发展这么几年就要和国际大中介公司专业化程度进行比较。总体来说，发展这么多年，到现在为止的状况还是规模偏小，专业化程度不高。

从地区结构来看，产业结构不同表现在区域之间保险业发展不平衡，城乡之间保险资源配置不平衡，保险资源在国际国内的配置还不太平衡。

最后一个指标是评价保险业的发展是效率指标。包括公司的效率是指保险公司在业务活动中，投入与产出或成本与收益之间的对比关系。从本质上来讲是保险公司对其资源的有效配置，是保险公司竞争能力，投入产出能力和可持续发展能力的总称。我们的研究也发现，我国的保险公司目前还处于追求粗放式经营的阶段，追求规模不断扩张的经营理念和方式制约了其效率的提高，在规模扩张过程中，内部管理水平没有随之提高，由此导致了效率损失。

在上世纪90年代，我曾经提过一个观点，中国保险业的发展是遵守数量扩张型的发展战略，遵循这样的发展战略有一些背景，中国保险业的发展比较后起，特别是我们刚恢复保险业的时候，就面临国际资本要求进入中国市场的强大压力，保险业本身也有大数定律的作用，希望更多的保险标的来拉平我们这样的风险。

中国经济增长有一个长期的特点就要外延型、数量扩张型，不能不反映到保险业的增长特点上。不管怎么说，这样的增长模式延续下来，上世纪90年代特别遵循这样的发展战略，所以对效率的提升，结构的转换关注不够。这几年我们研究发现，从2002年十六大以来，保险公司经营战略的转变，公司经营管理水平的提高还是有很大的不同，但在效率结构和改善当中仍然有很多的工作可以做。中国经济发展相当迅速，刚才张玉台主任也谈到中国经济发展的特点，蒋主席也谈到银行业发展的特点和银行业发展的一些思路。

从保险业角度来说，我们的发展潜力还是非常大的，还是非常新兴，充满活力的市场。这些年来，从国际交往当中，别人不断告诉我们，我感受最大的一点，就是中国市场是一个新兴的市场。我也做过这样的比喻，加拿大白求恩不远万里来到中国，是为中国的解放事业而来的，什么都不求。而外资来到中国，我认为他是要和中国分享这个改革的成果，因为资本是逐利的，资本看到了这个经济体，看到这个市场上有足够给他们分享成果的时候，他才会来。现在外资不断进入中国的情况，可以给我们这样一个信号，就是这个市场是充满活力的，是很有希望的。

最近我写了一些文章总结了行业发展中的“五多”与“五少”：

1、同质产品多，个性产品少。

2、综合公司多，专业公司少。从数量来讲，除了这几家集团公司以外，现在很多的寿险公司也做产险，产险公司也在做寿险，而且其它的保险公司也做多元化的产品，我不是反对多元化，从我本人来说，很多年前我提出中国保险业的发展一定要顺应国际上综合经营的趋势，一定要把自己定位在能够迎接银行业、证券业挑战的公司地位上，所以不能把作为完全放在只做某一类产品，或者只做某一行业的产业定位上。但可以看到，我们有的公司是相对很大的公司，有的是相对很小的，有的是相对来说比较老的，有的相对来说比较新的，所以在市场上的合理定位。

有的公司在条件具备的时候可以做集团化、多元化，但在条件不具备的时候，如果大家都去做多元化就没有专业化，每个产品都做不精。我们一直看国外一些公司，专业做得非常好，可以把产品做到极致，在市场上可以以独具领先水平的竞争力称霸这个市场，国内有多少家公司可以说某种公司就是以什么产品见长，大家都大同小异，所有的公司都做差不多的产品。所以，综合、多元趋势的时候各个公司要照准自己的定位，专业化做好才去考虑自己的综合化、多元化的问题，其它的产业也给我们提供了很多方面的经验和教训，前期做多元化，什么都做的，最后还是回归了专业化。前段时间我看到一个评论谈到万科的成功，说万科这么多年房地产市场定位一直就是住宅，住宅就是定位在中高住宅，这样的定位之后，目标人群，目标市场非常清晰，他在这个市场打出什么东西来，这个群体就会追寻这个产品而来。

3、价格竞争多，服务竞争少，我们的价格在110家公司里，我们可以看到13亿人口，我们的保费规模，保险密度、深度都相对比较低的情况下，竞争是非常激烈的。市场集中度非常高的情况下竞争非常激烈。

三大保险公司下降之后的比例还是在60%、70%的水平，就是大公司还是相当大的，小公司还是相当小的，这样我们的费用竞争在各个公司之间是非常厉害的。其中一个很重要的原因是产品的差异化程度很小。经济学家讲到，有产品有差异，价格就会有差异，如果是同样的产品，必然会在手续费上进行竞争了。理赔服务是被消费者诟病的很重要的方面。

4、人员流动多，我们现在人员流动非常非常频繁，所以有些地方不得不出台限制集体跳槽的制度。有的高管今天在这个公司，明天就不在了，跳槽到另外一家公司了。在市场经济条件下，人员的流动是非常正常的现象，随着经济结构的变化，产业结构的变化，肯定会有人员流动现象。但中国保险行业跳槽太频繁，而且跳槽之后工资就跟着上去，我不是批评保险公司老板和人员跳槽现象，大家说人挪活树挪死，跳槽之后机会多了，工资会跟着上去，但总体我们的人才储备是不够的，这从侧面反映了我们的机构扩张速度非常的快。但我们人才储备不够才导致这样的现象发生。而机构开设很多，各保险公司在发展的时候，因为没有足够的人才，我刚刚在底下还跟一个公司高管谈到这个问题，他想成立一个保险公司，找了很长时间，找不到合适的高管人员。有的开设机构，因为找不到合适的高管最后机构也撤了。

总体来说，我们对市场的培育不够，导致很多地方在掠夺性地开发保险资源，导致被保险人，消费者对保险行业的批评。我们有很多很多成绩，令世人瞩目的成绩，但我个人认为，在反思我们过去发展的时候，可能会提出更多的问题，去引起我们的警觉，让我们采取更有效针对的解决措施，未来对中国保险业发展可能更加有利。

三、保险制度与市场经济体制的问题。

南方雪灾之后，大家都提到建立保险救灾制度，保险在救灾当中起到的作用。我非常赞同这样的看法，今天吴主席报的损失是1000多亿，赔付了40多亿，总体来讲保险赔偿水平还是在比较低的水平上。为什么保险赔偿比例低？保监会在要求各公司一定要发挥公司救灾作用，而且开了电话会议，采取了非常强有力的措施。而且各保险公司在救灾当中的确体现了保险人应有的人文关怀的胸怀和情怀，即使这样，1000多亿的损失，赔付了40多亿，这还是说明投保率低。为什么投保率低呢？我们以前更多是从一个经济体，一个的经济、文化、体制、保险公司服务水平等等去探讨这些问题，这次大灾之后促使我去思考，保险在社会中的作用，在经济体制中的作用。

一月份发生大灾的时候，我正好在美国，在美国看了一期节目Talkshow，只要有空我都会去看这个节目，这期节目讲一般的民众日常生活，请的主角是一个家庭妇女，大概20、30岁，有6个孩子。主持人就批评这个家庭妇女，说你怎么能把大部分的收入放在穿衣、打扮上，而不关爱孩子呢？不关爱孩子一个重要的证据就是怎么能不给孩子买人寿保险和健康保险呢？美国人民的保险意识非常强，这一点我很有感触，因为我经常去美国，和美国人交流，他们的保险意识是很强的。他们经常说中国人的保险意识不强，保险理论理解力不行，我们其实也不行，但他们说不行的时候，一般的教授或者不在保险界的人可以和我很轻松地谈论保险的很多术语，比如说现金价格、保险条款。中国人不懂保险的时候，基本上连保险干什么的都不知道，是不同层次上的不理解。他们很谦虚，说我们的保险意识很低。这让我联想到，中国国人的保险意识相对来说很弱，我们当然可以从文化、意识、经济体制、保险公司去找原因，但有一个很重要的原因，我们到底如何去看待保险在经济体中的地位，而不是简简单单地认为保险可以发挥的作用。经过研究，我认为保险是可以内生于市场经济体的重要因素，是不可或缺的重要作用。在计划经济体中，我们曾经有过保险，但保险这个东西可有可无吗？但保险是不可或缺的环节中的一部分，拿掉它就不是市场经济体制。要走市场经济体制，就要把保险作为市场经济体制中的一个环节来认识它的地位。

人类之所以选择了市场经济，是因为实践证明，在目前的生产力水平下，与计划经济相比，市场经济是配置资源更为有效的手段，否则中国也不会花这么大的代价，花这么长的时间从计划经济转向市场经济。保险制度正是绝佳地反映并演绎着这种资源有效配置的内在要求，因为人类生活在风险无时无处不在的不确定性当中，如果每个单个的企业，个人或者家庭都只依靠自身力量，平时必须拿出一部分资源来独立防范未来可能发生的损失，以防止正常生产链条的断裂，以应对威胁财产、健康和生命的灾难事件，这就会大大降低资源的有效利用，而利用保险这种制度安排，通过“风险转移”\“损失分担”等方式就能使得整个社会在积极有效地应对风险的时候起到重要的作用。

市场经济本身具有自我发展，自我矫正，自我保障的机制，它的自我发展是通过看不见的手来牵引的，由各“理性经济人”各自对“最大化利润”的追求来实现的。没有价格机制，没有竞争机制，可以说没有市场机制。

它的自我保障则是通过各经济主体承担义务，享受权利，即保险制度来实现的，因为市场经济的微观基础是产权的多元化。在计划经济体制下，同一个国家、政府是在同样的所有制，在一个单位下，这样的情况下，市场经济主体就不可能像计划经济体制那样通过同一个主体政府来买单，必须通过自我保障，借助同样依赖于权利和利益对等的保险制度来运转。

从实证来看，发达的经济体都有发达的保险制度，或者发达的保险制度都对应着发达的经济体。欧美国家就是这样，现在保险制度也产生在欧美这些国家。从赔款比例来看，全球每年发生的自然灾害的赔付，观察一下世界各大洲的比较，同样的水平下，如果发生同样的灾难事件，欧美这些发达国家的赔款比例就相当高，亚洲像日本、韩国、台湾地区都是发展得比较快，比较发达的国家，但总体来说是有着不发达的市场，拉平了我们保险市场的比例，总体来说有这样的情况，实证也可以表明保险制度和经济，特别是市场经济体制紧密的联系关系。

我的基本结论是，保险是内生于市场经济制度的一种基本元素。如果我们把市场经济比作“八宝粥”的话，保险制度就是这个八宝粥中的一个必要元素，缺了这味元素，就不成其为八宝粥了，没有保险制度都没有成熟的市场经济体制，没有保险制度就没有成熟的市场经济体制的，所以，建立完善的保险制度是我们建立完善的市场经济体制的重要作用。

当然，强调保险制度在市场经济体制中的重要保障功能，并不是否认政府应有的作用。我也认为在非常发达的保险体在市场中的作用，在市场中不能涵盖，不能发挥作用的地方，政府发挥的作用是非常强大的。美国政府保险领域覆盖范围非常广，美国是一个非常典型的市场经济国家，但保险项目特别是政府主导的保险项目非常多，由“看不见的手”在作用，政府作为“守夜人”发挥的作用是非常强大的。保险是法律的产儿这句话估计也是从美国发明出来的，政府在保险的监管方面，在市场涵盖的地方，发挥作用的地方显示了非常强大的作用。

我们通过对保险业发展28年的历史，特别是通过这次南方雪灾以后，通过反思以后，我们认为得出一个重要结论，就是建立和完善有效的保险制度不是保险一个部门的事情，我们前面说保险重要，要发展保险业，应该从整个社会的角度，从中央政府到地方政府要认识到保险在整个市场经济体制建立过程中是这么一个地位，从战略角度认清保险业的历史性地位和所具有的现实性的意义。我今天就讲到这儿，感谢大家！

主持人（郑伟）：谢谢孙教授的演讲，孙教授从专家学者的角度做了非常精彩的学术报告，孙教授也总结了中国保险业过去20多年发展的基本经验，对存在的问题也进行了深入的反思，孙教授和我们研究中心课题组有一个观点，我们发展保险业不是为了发展保险业而发展保险业，而是为了我国的经济体制发展的目标，保险业的改革将会对我们今后保险业的发展奠定非常坚实的基础。上午的论坛到这里就结束了，谢谢大家！

时间： 2008年4月10日　地点：北京大学
时间	内容	主持人
上午	地点：北京大学英杰交流中心一层阳光大厅
8:30 ～ 8:55	参会嘉宾签到并领取会议资料
9:00 ～ 9:10	北京大学经济学院副院长孙祁祥教授介绍演讲嘉宾	研究中心秘书长郑伟博士
9:00 ～ 9:10	北京大学校长许智宏致开幕词
9:10 ～ 10:20	大会主题演讲（一）
	中国保险监督管理委员会主席吴定富
	国务院发展研究中心主任张玉台
10:20 ～10:30	会间休息
10:30 ～ 2:00	大会主题演讲（二）
	中国银行监督管理委员会副主席蒋定之
	北京大学经济学院副院长、 CCISSR 中心主任孙祁祥
中午 12:00 ～ 13:40	午宴招待会地点：北京大学勺园 7 号楼二层
下午	地点：北京大学英杰交流中心二层各会议室	分会场主持人
14:00 ～ 15:45	学术分会场 I （详见“学术分会场安排”）
15:45 ～ 16:00	会间休息
16:00 ～ 17:30	学术分会场 II （详见“学术分会场安排”）
17:30 ～ 17:50	颁奖及总结大会地点：北京大学英杰交流中心第二会议室	研究中心副秘书长刘新立博士

　主　办

　特别感谢

　独家网络支持

保监会与保险学会的领导参会

嘉宾在签到席签到

分会场论文分享
朱俊生：相互制保险公司的制度分析

分会场论文分享
徐高林：险资股票直接投资思考

分会场论文分享
王绪瑾：中国财险市场分析

现场嘉宾和同学分享演讲者论文

论文颁奖仪式主持人刘新立博士

孙祁祥教授为论文获奖者颁奖

　论坛简介

　　一年一度的“北大赛瑟（CCISSR）论坛”是北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）的一项重要学术活动。“赛瑟”二字源自中心英文简称CCISSR的谐音，“赛”字意指科学、竞争与交流，“瑟”取庄重、严谨、明洁之意，集中体现论坛汇集国内外学界专家、业界精英及政界高层人士、打造学术争鸣与信息共享的绝佳平台、提供思想碰撞和科学研讨之良机的目标。

　　前四届“北大赛瑟（CCISSR）论坛”的主题分别是“经济发展与社会和谐：保险与社会保障的角色”、“变革中的稳健：保险、社会保障与经济可持续发展”、“风险管理与经济安全——金融保险业的视角”和“民生保障与和谐社会：保险、社会保障与经济改革的视角”。五年来，论坛在促进保险与社会保障的思想交流方面发挥了重要的作用，并在社会各界引起了强烈反响。

　　策划、制作：何宜文茹珊珊
　　联系：010—85650788