“银保”专项检查出击 保监会力保寿险“软着陆”

　　受各种因素影响，今年前7个月，我国寿险业创出近十年来同比最大增幅。根据保监会的统计，今年1-6月，寿险公司保费收入同比增长64.4%，其中银行保险大增153.8%；7月的发展速度更快，寿险公司总保费增幅达到66.7%，银行保险保费收入则更高达2443.7亿元，同比增长159.6%。

　　而今年的高速增长行情，从渠道上讲，来源于银保的超速发展，产品上看，则来源于新型投资产品的快速增长。陈文辉在会上做出如是判断。

　　截止到今年7月末，银行保险已占寿险业务的50.7%，比去年同期上升了18个百分点。

　　“从分散风险的角度出发，我觉得应该把银保业务在人身险业务中的占比控制在30%左右，让它在整个行业中处于相对分散的地位，这样就能增强行业发展的稳定性，而不是现在这样过渡依赖渠道，使整个行业失去掌控自身发展规律的独立性和主动性。”王治超称。

　　与此同时，分红险、万能险及投连险三大投资型险种合计市场占比已经接近80%，为78.8%。与之形成鲜明对比的是，保障功能较强的普通寿险产品保费收入未出现增长，占人身险保费收入的比重也进一步下降至11.7%，若扣除其中的续期业务，按新单保费统计的话，比例则更低。

　　陈文辉在会上表示，这样的业务结构不好、渠道单一。今年上半年，寿险业的大起有很强的外部因素，如资本市场的低迷和银行改变经营策略等，但这些“外部因素是靠不住的”，一旦形势发生变化，行业将陷入被动，并由此引发若干风险。

　　行业大起大落的风险是当前寿险市场最大的风险；大起大落之后可能引发的偿付能力下降、误导、退保与现金流风险等一系列问题排在其次；投资性业务过度发展，保障性业务发展滞后，可能偏离行业发展的正确方向。陈文辉进一步指出。

　　刚刚成立一年有余的华夏人寿保险公司总经理曹湛告诉记者，由于去年资本市场的大牛市行情，使得不少大公司积累了大量分红特别储备和平滑准备金，因此提高了今年的分红水平及万能险的结算利率(一度超过6%)，而小公司迫于竞争压力，也竭力维持较高水平。

　　曹续称，投资型险种的盈利性不高，2.5%的保底利率、分红、手续费、客户经理绩效等一系列成本计算下来，经营成本相当高，只能依靠获得高的投资回报、赚取利差益方可维持，但是资本市场的持续低迷，使得“竭力维持”的结果只能是，“规模做得越大，亏损越严重”。

　　此外，他认为逐渐攀升的、非理性回报的结算利率也给行业发展带来很大的不确定性。一旦不能满足客户的合理期望，万能险、分红险很可能出现下滑，或者退保。

　　陈文辉在前述会议上透露，今年1-7月寿险业的退保情况也不容乐观，退保金已经达到578.9亿元，同比增长19%。如果行业出现大起大落，还可能引发消费者对行业信心不足，从而引发退保潮，甚至可能导致个别公司出现现金流风险。

　　此外，银保业务的高速发展，还会逐渐蚕食公司的资本金，使保险公司面临偿付能力不足的风险。今年上半年，寿险公司的偿付能力充足率普遍性下降，二季度末已有6家寿险公司偿付能力出现不足，比一季度末又增加了3家。

　　调控“软着陆”

　　陈文辉在会上强调，年内监管部门将从银行保险入手，迅速控制增长速度，集中力量进行业务结构调整，避免明年出现负增长或低增长这样的大起大落，实现行业的“软着陆”。“今年寿险业过热非常突出。”目标是从现在到年底余下的时间里，从银行保险入手，迅速控制增长速度，集中力量进行业务结构调整，避免明年出现负增长或低增长这样的大起大落，实现行业的“软着陆”。陈文辉在是次会议上，为寿险业后几个月的发展提前定了调子。