车险业务为何难盈利？

　　保险公司的理赔员都是专业的人员，难道会看不出其中的猫腻？据悉，从前理赔员都是有经验的老手，对于案件真伪、定损金额具有绝对的话语权。可时过境迁，现在保险公司理赔员队伍以新人为主，实际操作经验少，只是凭借保险公司提供的报价平台做事，被人牵着鼻子走也是必然。

　　李师傅讲了这样一个案例，在一起高档车的维修过程中，保险公司理赔员正对受损零件进行逐一核对。理赔员发现前大灯上有一条划痕，便问维修工这个能不能修，得到的答案不用想就能知道：“不能，必须更换”。实际上，通过抛光等程序处理，大灯上划痕完全可以修复的，而更换的价格需要7000元左右，两者相差几十倍。

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　　同时，对于一些重伤车辆的定损工作，保险理赔员也表现出职业素养的缺失。笔者在一家修车厂看见，理赔员只是对车辆外表伤痕进行拍照，并要求修理工进行拆解，而自己却跑开了。几个小时以后，修理工通过一番野蛮粗暴的拆解，损坏的零件狼藉满地，已经找不出几个可以用的。

　　车辆维修专家指出，对于重伤车辆，应该先进行外形复原再拆解，否则会导致一些未在事故中受损的部件，遭遇二次破坏而损坏。一个合格的理赔员应该监督整个拆解过程，方能够掌握真实的事故损失，否则吃亏的是保险公司。

　　某保险公司理赔部人士透露，其实，并非理赔员掌握的专业技能不够，而是受到很多因素影响。首先，报案数量多，理赔员每天都是满负荷工作，在一个案子上多花费时间，就可能影响到随后的理赔服务。其次，4S店是保险公司重要的业务来源，看得太紧可能会影响前台业务销售。与其两边不讨好，不如睁只眼闭只眼，卖个人情给修理厂。

　　唯有险企不盈利

　　车险到底是谁的生意？答案是保险公司，可车险并没有使保险公司从中获利，超过100%的综合成本率，保险公司是哑巴吃黄连，有苦难言。反而汽车经销商、维修商、救援服务商成了车险蛋糕做大的真正受益者。

　　汽车经销商主要依靠代理车险业务，保险捆绑汽车销售模式。利用保险公司之间的竞争，汽车经销商坐收渔利，车险手续费从一开始就没有低于“15+4”的上限，一路飙升至“30+4”。

　　对于汽车修理厂来说，已经不能满足日常的修理业务。于是，主动制造事故、扩大事故损失；在理赔员“粗心”的配合下，这种手段更是屡试不爽。就连基层修理工，也不忘从中剥一层皮，乘机将完好的部件私下卖给小修理厂，也是一笔不少的外快。

　　车险也为汽车救援服务商提供了盈利的土壤。根据车险条款，保险公司对车辆出险后，合理的施救费用进行赔偿，拖车费用自然包涵其中。

　　一个严酷的现实是：车险业务养肥了那么多的行业，为何就是保险公司本身不能从中盈利？这其实是保险企业、监管部门和消费者共同思考的问题。