读懂你的保单：灵活运用 游刃有余

　　4.不缴或缓缴保险费的权利

　　不管出于何种原因，如果你不想缴保险费了，不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权——你可以选择不缴保险费，但以减少将来保额的方法来维持你的保单。如果因为一时疏忽忘了缴最近一期的保险费，你还有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月，在此期间，你只要及时补缴了保险费，保单项下的权利是不受任何影响的。

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　　5.“重修旧好”的权利

　　保单压在箱底已久，发现时已经过了一个春夏秋冬，这时的保单，可能因为没有缴续期的保险费，已经被“中止”了。当你发现这确实还是个好东西，并且保单被中止的时间不太长（两年），你还可以运用“复效”的权利，把在此期间应该缴的保费和相关的利息补齐，保单效力继续。需要指出的是，对于某些产品，为了防止个别人的道德风险，保险公司往往会对申请复效的客户进行一些简单的核保。

　　6.账户转换的权利

　　对于投资连接产品，保险公司往往会提供很多账户。不少客户在投保时选定了一定的账户配置比例，之后就束之高阁。在前年和去年股市比较红火的时候，不少保户选择了偏重股票型基金的设置，今年一旦股市下跌，发现时又忙不迭地到保险公司来“止损”。其实，要是能灵活运用账户转换的权利，基本没有必要去付出这些领取的费用。通常投资市场的规律，当股市下跌时债市比较稳健，在两者不济时，货币市场至少是个避风港。今年前几个月的基金表现也证明，在跌跌不休前景不明的市场动荡时期，唯有货币型基金仍保持正的收益率。那么，对于投资连接保险的客户来讲，很“值钱”的一个权利是当你想实现收益从偏股型的基金转到偏债型的基金，或是暂时放在货币型基金的避风港中，你不需要像买卖单个基金那样买入卖出承担双重的交易手续费，你可以运用账户转换的权利，通过一个电话，来重新安排你的投资。如果留意观察，我们可以发现不少投连产品都提供免费的账户转换的权利。

　　除了上面说的这6项权利之外，在下一期的专栏中，我们将继续探讨你所应该知道的另外6项权利。

　　（作者为北美精算师）