上期我们详细介绍了如何根据万能险产品在理赔标准、结算方式上的差异筛选产品以锁定其收益特征。接下来我们不妨看看，该如何让万能险产品充分发挥其普通寿险所不具备的优势，本期先谈谈如何发挥万能险在“保费缴纳”方面的优势。

　　传统寿险：

　　或自然费率或均衡费率

　　目前，传统的寿险市场上主要有两类产品，一类是纯消费型险种，没有还本功能，一般为短期险，保险费用采用自然费率，年龄越大，费率越高；另一类则是长期保障型险种，保险期间从短期向定期甚至终身转变，保险费率不随年龄增长而变化，采用均衡费率。

　　前者的优势在于产品简单，在保户年轻时，保险费率很低，不过，由于此类产品保费随年龄的增长而增加，保户在退休后收入降低，保费却反而大幅增加，很可能会在最需要保障时被迫终止保单。

　　而后者的优势则在于保户自始至终支付一种费率，老年人仍可获得保障，然而，同样是由于均衡保费，年轻时要支出偏多的保障费用，丧失投资机会，并且，尽管有些产品有保额递增功能，但是，多数产品的保险金额在投保后还是相对固定，想要提高保额，要加保，还要按加保时的投保年龄核算保费，不方便也不划算。

　　万能险：

　　灵活缴费不受约束

　　与传统寿险相同，万能险也能够提供死亡保障，保障费用一般与消费型险种相同，采用自然费率，从万能账户中按月扣除。与传统寿险不同的是，万能险保费的缴纳方式甚至金额都更加灵活。