小马的支付风险不大，因此他无须节省日常开支来进行理财规划，而应通过合理的资产配置提高资金的使用率和投资总收益。二人月收入9800元，开销约3800-4300元，还要为未来养儿准备资金，可以看出他每月的支出开销小于收入流量，因此资金短缺成本较小，不需要太多应急资金作为流动资产。

　　■ 理财顾问

　　尚琳琳交通银行(601328行情,股吧)北京分行 金融理财师

　　1 房屋采取以租养贷

　　■ 理财建议

　　小马与父母同住，自有房屋可出租，以租养贷，获得稳定月租金收入。房产价值接近50万元，月租收入在3000元左右，将此还贷绰绰有余，今后每月多余的部分可以作为日常生活开销。如果进入到育儿阶段需收回房屋自住，月租金为零，会导致日常支付水平降低，因此需策划增加收入。

　　2 持有股票 适时出局

　　小马的股票资产3.5万元,被套1.1万元，被严重套牢近30%，建议暂时持有，等待大盘4000点以上出局。由于育儿需要充裕的流动资金，因此建议小马出局后转向投资风险相对较小的投资，如基金或理财产品，适合于小马这样的马上结婚的家庭，无须过多关注，而中期持有为佳。

　　3 投资定期定额基金

　　未来几年，他们有育儿准备，支出会进一步加大，由于他们的流动资金偏少，因此为孩子出生费用应早做安排，家庭应急金要储备好，因此尽量将薪水节余资金设计成安全稳定的中等收益产品，如果片面地追求高收益，必定导致风险发生几率增加而支付水平降低。

　　建议在育儿之前，小马采取保守型投资方针，因为期间他们的收入与支出的节余会比较紧张，不适合投资风险型产品，因此每月结余的月收入中拿出2000元投入到定期定额的开放式基金投资上，追求资本市场的中期平均回报。

　　当度过此阶段，可以适当做些风险相对高的产品，如股票型基金、可转债或黄金投资等等，也是不错的选择。

　　4 购买意外伤害和重疾险

　　由于小马是公务员，福利待遇较高。小马未婚妻在私企，单位有社会养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金和工伤保险，两人的保障方面已经比较完善，所以夫妇俩可以购买少量意外伤害保险和重大疾病保险（年缴），支出不多但充分保障家庭的利益。购买保险的金额为每年2万元，从家庭每月收入节余中缴用。