最近，多家保险公司相继推出了一种两全型分红保险，它们的基本特征都是：交费期短--只要交3年或5年；保费较高--年交保费都在几万元以上；保障较低--身故保险金基本都相当于所交的保费；返还极快--最快的是第二年就开始返还现金。

　　我们以一款名为"富贵人生"的保单为例：

　　0岁女孩，保额10万元，年交保费45080元，交费期5年，保障终身。

　　保险利益为：

　　1、生存保险金：保单生效日起，每满两周年领取保额9%，即9000元，领取终身。

　　2、累积生存金：即累积返还金，每两年给付的"生存保险金"若不领取，按年息4.5%复利滚动。

　　3、身故保险金：退还所交保险费。

　　4、保单红利：根据保险公司实际经营状况，按照保险监督机关有关规定确定红利分配。

　　当第5年交满225400元（45080×5）保费后，投保人获得的具体返还金额，以及身故保障金、保单现金价值等具体为：

　　我们可以看到，如果投保人活到100岁，只交了不到23万元，就可以拿回来将近270万元返还金，再加上红利近280万元！这还只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了。多划算，多值啊！你要是在北京买套小房子，23万元也不过只买了个厨房、卫生间什么的。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。

　　只要交5年，一年只要交4.5万元多一点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回家几百万元，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。

　　以上是有些代理人的通用话术。但请看清楚了：是"如果"活到100岁。5年交了225400元，第二年开始每两年领9000元，多少年才能领回来这个本金？要30年后。

　　货币是有时间价值的，如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定期定投基金，回报又是多少？你把几十万元血汗钱放到保险公司，然后等着按年发一点点回来。如果投保人不幸发生意外身故，理赔金额也只是你所交的保费数额。