杨勇艇认为，这一模式和目前中资银行主流的销售渠道不同。目前的银行保险多通过柜员销售，如果3-5 分钟不能将产品讲清楚，那么这次销售很可能就失败。因此，这样的销售模式决定了银行保险只能是简单的，替代储蓄的投资型产品。

　　而复杂的保障类型的产品，例如养老保险，短时间是不能够描述清楚的，只能通过“低柜”（即理财柜，和“高柜”，储蓄柜面相对），经过客户经理销售。同样的道理，过于复杂的保障型产品也不适合电话中心销售。

　　不仅如此，杨勇艇认为，和多数中资银行比较，外资银行的市场营销和客户风险提示普遍做得不错，很少有销售误导的后遗症。

　　银行资本照亮前途

　　回溯银行保险十年历程，转型尤其筚路蓝缕。究其缘由，乃是没有资本整合下的转型，注定难以汇成燎原之烈火。

　　同时，和银保低利润的意见相悖，一种观点认为，如果银行保险能够穿越熊牛，则可能实现超额收益。其操作手法是，低利率时买进，高利率时候卖出。反之，如果是高利率时买进，低利率时候卖出，这会遭遇市场更大的报复。例如当下市场热卖的，盯住三年期定期存款的部分产品。

　　不过，谁又能够做到超越熊牛呢？

　　于是，手握渠道，挟渠道以令上游保险公司的银行无疑是其中最为炙手可热的人选之一。

　　此前政策的桎梏割裂了银行和保险之间的资本姻缘。

　　转机终于出现。1 月16 日，保监会和银监会签署《中国银监会与中国保监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》( 下称“备忘录”)。政策松动之后，资本层面的整合难以避免，银保转型即将超越修补的阶段，而进入一个更为广大的维度。

　　就在中德安联酝酿转型之时，本刊获悉，四大国有银行中，除尚未完成改制的农业银行外，工行、建行和中行均初步落定成立银行保险公司的资本计划。