不同人生阶段买保险注意顺序

　　若40岁退休时准备200万元

　　记:在养老保障方面,不同的人生阶段,寿险发挥怎样不同的作用?

　　张:不同的人生阶段,保险险种的搭配也应略有不同。在单身期和家庭形成初期,面临的人身风险较大,寿险和意外险是必不可少的。这段时期收入有限,就不能完全按照10%-15%的比例投保。结婚生子后,家庭进入成长期,开支较大,这时候投保的顺序依次是“寿险、重疾、教育、养老”(其中,重疾要达到10万元以上的保额才有保障作用),在此基础上再考虑投资,做些高风险投资。进入家庭成熟期,子女长大成人,这时可以更多考虑养老问题,做些养老金的积累,包括投连险。

　　记:一般而言,买保险有没有先后顺序?如果以40岁计算,20年后退休,应该储备多少养老金才够养老。

　　张：养老金的考虑有5个因素:退休年龄、退休后寿命、退休后每年的生活成本、通胀率以及投资收益率。一般而言,如果一个人退休金是退休前收入的70%-80%,那他的生活质量不会改变。假设现在40岁,60岁退休,如果活到80岁,要保证老年生活质量不变,扣除通胀等因素,大致需要200万元的退休金。

　　长期理财规划不变莫动账户

　　投连账户净值跌幅小于基金

　　记：投连险最近陷入“半数以上账户缩水”的窘境,尤其是股票型、偏股型账户收益更是应声下跌,净值频频破“1”,当前环境下,对投资者有什么建议?

　　张：这轮股市大跌是系统性风险,是由国际形势变化、我国宏观经济不明朗、企业盈利能力不确定、中国资本市场不成熟等诸多因素造成,美国股市因次贷才跌了17%,中国股市却跌了34%。由于投连险账户70%投资于股票型基金,自然影响投连险净值,但总体而言,投连险比基金跌幅还是小的,体现了一定的抗跌性。

　　如果购买投连险是用闲钱且用于养老、教育等家庭长期财务规划,那么短期内股市波动影响投连险账户净值也是正常的,只要长期投资目标不变,不赎回也仅是“浮亏”,投连险的成长型很好,净值会回来的。

　　现在转换账户浮亏将变真亏

　　初次买投连险货币债券更好

　　记:现在是否可以转换投连险账户?是否适合购入投连险?