第二届中国风险管理论坛

　　和讯保险消息 由中国保险监督委员会主办的“第二届中国风险管理论坛：暨《中国风险管理报告2008》发布会”将于2008年4月12日北京国际饭店举行。”全国人大常委会副委员长陈至立、中国保监会吴定富主席、保监会陈文辉主席助理、江西省人民政府赵智勇副省长、湖北省人民政府赵斌副省长、国家安监总局孙华山副局长、中国再保险集团公司董事长刘京生等出席会议。和讯网保险频道作为此次论坛的互联网支持媒体，获得授权发布此次论坛的相关资料。

　　以下为长安保险经纪公司总经理唐寰的发言（此为现场速记，未经演讲者本人确认）：

　　大家下午好，我这次的演讲题目是《电网巨灾的风险及保险管理》。中国电网的基本情况做一个介绍，中国电网的发展史已经有60年了，目前已经是大电网超高压输电，高自动化的时代。中国电网目前有国家电网和南方电网两个组织结构，其中国家电网负责10亿人的供电，覆盖国家的国土面积88%，南方电网是南方五省，就是广东、广西、云南、贵州和海南，目前中国的电网资产220千伏以上的线路有32.7万公里，220千伏以上的变电设备有11.4亿千伏，其中国家电网公司资产规模1.36万亿，南方电网资产3千亿。电力在国民经济建设当中的重要性关系到国家的安定，维系国民经济的命脉，承担着社会发展的使命。目前电网资产面临的灾害主要是自然灾害，电网目前也都通过了商业保险转嫁电网的资产风险，电网企业主要投保的险种有财产险、机器损坏险、建筑工程险、机动车辆险等。电网的资产一般的损失特点是盗窃险和一般自然灾害险，盗窃险一般呈现的是出险频率高，单位损失小，自然灾害险出险频率低，单位损失大。另外电网的资产巨灾风险损失特点是出险概率较低，单位损失巨大，社会的影响比较广泛。2008年的雪灾，长安保险经纪公司有幸经历了整个过程，这次雪灾受灾14个省，570个县的供电受到了影响，电力线路停用36740条，变电站停用2018座，长安有120人直接参与了这次抢险的过程，本人参与了南方四个重灾区的抢险工作。国家直接损失145亿，直接改造损失350亿，直接投入物资设备56.5亿，这样投入不包括全国21个公司3万人义务投入抢险，也不包括社会其他单位的抢险投入，这次的损失真实的损失大于上报损失，有非保险责任的损失，但是绝不多报，也不会虚报。

　　这次抗灾抢险直接投入人力26.6万人，还有21个省的3万人是义务参加了抗灾抢险，截至目前还没有结束，国家电网公司已经清理注销资产72.9亿，这次社会各界也给予了电网损失大力的支援，解放军武警战士参与这次抗灾抢险投入了数十万人次，企业单位、社会团体有3500万物资捐赠，有1亿1500万的货币捐赠，民众自发的投入这次抗灾抢险有数万人，还有最具特色的13万农民义务从年三十奔赴前线参加了抗灾抢险，这次就是时间长、范围广、损失大，抢修难度大。其中湖南有重复的破坏，就是因为连续四次的强降雪，前面抢修完，后面继续破坏。这次的损失恢复的时候需要的资金也是很巨大的。

　　这次冰灾发生后，中国保险行业为电网的恢复建设发挥了积极的作用，中国保监会在第一时间做出了全面的部署，保险公司的积极应对，这次整个雪灾，保险公司请了大量的公估人员和社会专业人员进行现场勘察，确保了保险理赔公司的全面和快速，并且采取了特事特办、绿色通道，建立了赔付机制。目前在整个国家预赔付到10亿的损失的时候，电网的预赔付已经达到了3亿多。这次长安公司应该说在中国保险行业是第一家启动应急预案的，1月24日我们启动了积极预案，有120多人参加了一线的抗冰抢险。捐赠了上千亿的意外保险，其中中国平安(601318行情,股吧)和长安联合捐赠了人均10万元的意外保险，中国人寿捐赠了人均20万的保险，还有英大太和人寿捐赠了10万元的保险。这次在抗冰抢险当中10人获得了300多万的赔付。社会各界对这次保险界的反应也给予了高度的肯定，长安公司获得了国家电网公司抗冰抢险恢复重建的先进集体称号，平安人寿、中国人寿(601628行情,股吧)、英大人寿获得了抗冰抢险恢复重建特别贡献奖，保监会的陈文辉副主席助理也亲自到长安进行了视察慰问。对于人寿公司在这次人道主义援助，媒体也给予了比较广泛的报道。

　　这次雪灾我们有以下的反思，我们总结了七个问题，提出了八点建议：

　　第一，投保人、保险人对巨灾的认识不足，准备不足，应急措施不完善，社会只有大动员，没有制度保障。第二是资产的投保价值偏低，险种不全，从事高危险职业人员的人身意外险保障不足，存在选择性的问题。第三是保险双方站在各自利益的角度，对施救费用和防灾防损的鉴定有较大的分歧。第四此次灾害发生在特殊的时期，施救抢修费用投入大大超过正常费用，投保人缺少充分转嫁风险的渠道，保险人履行职责尚显不足。个别保险机构没有对这个保险进行分保再保，因此现在存在拒赔欺赔的现象。因为这个特殊时期，在株洲大概人工费用是平常的3.5倍，在郴州这次报损是10.8亿，恢复抢修费用是25亿，因此这是属于特殊时期的灾损。第五个问题就是保险费率水平与服务保障不匹配。由于电力是一个财产保险的黄金客户，各保险公司在获取这个业务的时候，主要采取的是价格竞争战略，因此以过低的保费提供了大面积的漫山遍野的电力资产的保险。所以现在出现巨大灾损的时候，赔付时出现了一种惜赔的倾向。现在有的保险公司不具备充分的从业经验和理赔经验，导致出险后反应迟缓，理赔条款比较苛刻，降低赔付标准的现象。第六是保险人在勘察定损现场方面的技术力量不足，没有应对巨灾的勘察方式，现在仍采取传统的先勘察后抢修情况，如果现在以修复后的结果倒推损失金额，不反应损失的全貌，还有保险与电力存在明显的专业技术落差。再有就是保险行业缺乏技术多样性的队伍，大灾面前暴露了软肋。第七个问题就是目前国内还没有系统的行业性的保险定损理赔标准。

　　我们有以下相关的建议，一是建议政府尽快建立相应的完善统一的机制。第二是建立巨灾损失共担机制，第三是推进保险行业的集团化建设，提高行业的抗风险能力。这次的灾损是大面积的，仅国家电网公司有8个省受到了大面积的灾损，加上南方电网有4个省的损失。集团化的运作对应对巨灾有着明显的优势。第四点就是开发行业系统性的保险产品，刚才也有专家讲到，我们认为对电力这个行业，应该有一些专业的保险产品产生，因为电力产供销是在瞬间完成的，电力的全部资产几乎是在自然状态下漫山遍野。还有电力的产供销是一体化，那么当资产发生损失的时候，就是电力生产中断的时候，电力生产中断就会导致利润损失。因此我们认为，行业专门的产品，经营中断的保险产品，利润损失的保险产品需要尽快的出台。第五制定公平的行业定损理赔标准。我们在2006年已经制定了中国输配电资产的保险定赔标准，都是在20万电压等级的标准，在这几年的保险理赔过程当中得到了广泛的参考使用，但是这次国家电网整个受损的电压等级是包括50万千伏及到10千伏以下，甚至到农村的220伏都有不同程度的损失。在这种情况下，就有必要我们建立在保险监管机构的指导下，有保险人、被保险人、经纪人、公估人还有专家学者共同研究制定行业标准，在行业中加以推广。因为目前我们整个保险行业除汽车之外，大的工业行业几乎没有一个现成的定损理赔标准。第六建立保险服务质量评价体系。这次由于灾情损失的巨大，目前投保人和承保人，投保人的理赔期望值偏高，承保人赔付的意愿很小，这两个差距很大。那么目前根据电网方面企业的一个反映，就是通过这次巨灾，要检验保险公司真正的服务质量，因此要对承保人有一个全面的质量的一个评价标准。第七是改变保险行业轻防损的现状，保险公司的分保再保风险转移要高度重视，要鼓励投保人开展防灾防损。保险业要关注直接损失，也要关注一些关键行业发生灾损后对工农业生产带来的连锁反应导致的间接损失，加大关键环节上源头性的防灾防损，防一定要重于赔。

　　这次在株洲考察现场的时候，株洲连续四次雪灾电网都受到了损失，其中当地政府要求株洲做出24小时的抢修工作，株洲就有一个大型化工厂，如果供电中断，在这个期间将要在生产过程中有5千吨以上的强酸要排到湘江里，据专家当时介绍，如果供电中断排在湘江，将是世界第一大的环境污染，这种损失无形中就是，鼓励投保人进行防灾防损，就可以间接的帮助我们保险业减少灾情损失。但是目前我们在报刊杂志上有一些不同的看法，其中的观点就是认为，防灾防损是投保人的义务，你的投入是应该的，不是承保范围内的责任，这次如果是这样我想一些关键行业一定会给保险行业间接的带来更大的损失。这次灾损发生以后，有三种人的责任发生错位，就是现在保险经纪人渴望这次赔付公估，保险经纪人的角色是公估人的角色，公估人由于这次雪灾，对经纪人来讲要有巨大的投入，对公估人来讲，这次雪灾获得了难得的产生受益的机会。按照目前我们行业收费的一些惯例，经纪人、公估人的受益都来自于保险企业。这次重点在现场是以公估人的身份出现，进行勘察，因为公估人的电力基础专业人员相对基础质量比较雄厚，但是由于利益来自于保险人，因此公估人从目前来看，公估人人的职责错位就到承保人的位置上，承保人目前比较在后台，因为灾损到目前为止还在定损资料的收集阶段，还没有进入索赔谈判的阶段。

　　第八是我们建议，改进公估人的工作方式，保证公估人的公正性，这次表现出了由于工作人的利益吸引保险人，因此在客户看来，公估的结果有所差别。因此我们建议，公估人应该有投保人和承保人，加上投保人的经纪人来共同确认，或者公估人就像诉讼双方一样，公估人由投保人和承保人分别聘请，确保灾损的公正性，这是第八个建议。

　　我也有一个结束语，在这次抗冰抢险的战役中，党中央国务院坚强领导，周密部署，各级党委政府全力支持，人民军队大力支援，社会各界无私奉献，国家电网公司众志成城，热血融冰，保险行业认真履行职责，共同谱写了一片万众一心、抗冰抢险的雄壮凯歌，用实际行动铸就了崇高的抗冰抢险精神。这场雪灾对中国保险行业既是考验也是机遇，尽管在定损、理赔一些问题上还存在一些不同的看法和分歧，尽管将面对数额巨大的赔付，但是在这关键的时刻，保险作为保障民生、服务社会的行业，如果能够充分展示我们的负责任、顾大局的行业精神，敢于承担责任，花钱一定要买到教训，我们就一定能重塑保险行业的良好形象，得到社会更广泛的认可和信赖，也要以此为契机，提高我们整个行业的经营管理水平，谢谢大家。