理财师认为，对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用，在投资渠道越来越多元的今天，把这部分解放出来的财务用来投资，完全可以获得更好的综合收益。

　　拿上面两款重疾险来说，假如A、B两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，A选择终身型，年缴3480元；B同样每年拿出3480元预算，只不过B选择定期型，保障期间20年，则年缴550元，然后B将余额即每年2930元建立一个专门账户并用来投资获益，也就是说，A、B二人在20年的时间内都享有保险公司提供的保额为10万的重疾保障，但B另外还有一个不断增值的专门账户；20年后，A可继续享受额度不变的重疾保障，直至终身；而B的重疾保障期满，保险公司对其承担的保险责任结束。但其专门账户不断增值，假定年收益率为7%，则20年后，资金累计为10.778万；并可继续投资获益，作为自己的重疾保障专用金，显然B获得的保障水平一直比A高，而且，投资收益率越高，B的比较优势越明显。

　　那么，如果，年收益率达不7%呢，情况如何呢？假如，B的专门投资账户年收益率为3%，那么，在20年的时间里，A的重疾保障是10万，B的重疾保障是10万＋投资账户累积额，B＞A；20年后，A的重疾保障仍然是10万，B的重疾保障则只剩下投资账户额度，计算为7.873万，则A＞B；但B的专门账户可以继续投资增值，假定投资收益仍然为3%，且B不增加额外投入，则9年后，B的专门投资账户开始超过10万，即B＞A。所以，对于精打细算的人士来说，选择B方案总体更胜一筹，特别是在投资渠道日趋多元的今天，在20年的时间里，平均每年获得7%的收益并非难事。

　　医疗险　报销基数最关键

　　重大疾病险的保障范围是合同约定的重大疾病，目前市场上各保险公司推出的此类险种一般涵盖30种左右的重大疾病。可见单凭重疾险，医疗保障还有不小的缺口，而商业医疗险则为弥补这一缺口提供了很好的选择。

　　目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为津贴型和报销型两种。津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不用区分住院费用是否属于社保范围内，只要购买了津贴型医疗险，被保险人住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付，比如80%、90%或者100%的报销等。

　　保险专家建议，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于没有参加社保的，则应该先安排好报销型医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，可以再考虑报销型医疗险。同时，有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用，但报销基数不同产品有不同规定。

　　部分产品约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销1500元。

　　不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，自己需要负担的微乎其微。

　　对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的报销型医疗险应该说更好些。