实际收益与此前承诺不符，忽略免责条款无奈遭拒赔，隐瞒病史导致索赔无门……随着“3·15”的临近，本报结合三个常见的保险投诉案例进行解读，提醒消费者避免保险消费中的诸多陷阱。

　　陷阱一：收益率被“放大”

　　风险指数：★★★★★

　　案例分析：近两年来，投资理财型保险产品开始走俏，殊不知，其中陷阱重重。去年年底时，在银行工作人员反复游说后，原本去办理转存的林女士，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。“银行的人告诉我，这个产品每年能保障一定的投资收益率。”去年一波牛市行情确实让林女士获利颇丰，然而，年初以来，受累大盘调整，投连险的账户收益直线大跌，林女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。

　　见招拆招：一些保险代理人及代理机构（银行、邮局等）在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品作简单对比，片面夸大保险投资功能，并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。

　　其实，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，并且还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

　　陷阱二：免责条款遭“隐身”

　　风险指数：★★★★

　　案例分析：很多保险纠纷都因免责条款而起。余小姐近日投诉某保险公司，事由是代理人在向她推销保险时隐瞒免责条款，导致其索赔无门。保险公司辩解称，产品条款中已对免责条款加以明示，余小姐既然已在保险合同上签字，就表示她已经仔细阅读过条款全文，责任并不在保险公司。