2006年，我国财产保险保费收人1 580．3亿元，同比增长14•03％。其中，车险保费收入1 107．87亿元，同比增长29．1％，车险依然占财产险业务保费收人的70．1％，上升0.6个百分点，占据产险市场近七成份额。实际上，这些年来由于中国轿车工业和轿车消费的同步升温，财产保险公司承保的机动车辆保险(以下简称车辆险)保额与保费也稳步上升，早已超过曾经撑起中国产险业大半边天的企业财产保险(以下简称企财险)与家庭财产保险(以下简称家财险)而成为产险市场的第一大险种，企财险则明显退居次席，家财险更是难觅其踪。尤其是属于分散性财产保险业务的家财险，尽管人们收入水平与生活水平在逐年提高，并且在过去它为保障居民家庭财产安全、为保证产险业的初期稳步发展立下过汗马功劳，但它还是不断地萎缩，几乎看不到有保险公司还在重点推介家财险，使其表现出与整个国民经济和保险业的发展方向背道而驰的迹象。同样，公众个人单独投保的责任保险也存在类似的情况，展业成本与保费收入不成比例，因而其发展也处于十分尴尬的境地。从国外来看，世界发达国家家财险的普及率已达70％，甚至接近80％，保费收入则要占非寿险业务的10％以上；而责任保险方面，保费收入占非寿险业务的比例平均也达到10％，发达国家甚至高．50％～60％。与发达国家相比，我国财产保险发展尚存在：大的差距，因此，在新形势下我国财产保险业应当正视自己的不足、努力谋求重大突破和创新。

　　而险种的推出必须有相应的适销模式和渠道，基于我国产险公司分散性业务自身的特征，传统的营销模式已难以适应其新的特点。故而，我国产险公司分散性业务营销模式的创新已成为我国财产保险业面临的一个重要课题。

　　一、我国财产保险分散性业务及其营销的演进与现状

　　(一)我国分散性财产保险业务及营销的历史演进

　　所谓分散性财产保险业务，实际上在保险业内并没有一个明确的、公认的定义，其主要是同集中性财产保险业务相比较而言的。集中性产险业务是指在一个风险单位内部存在数量众多的保险标的，或者虽然保险标的并不多，但标的价值却很大的业务，因此，根据规模经济理论，这类业务的单均成本(包括展业成本、维持费用、理赔费用和其他业务支出等)相对比较低，而单均保费却较高。一般来说，如企财险和其他由团体承保的车辆险(运工险)、建安险、责任险等都可归属于集中性业务的范畴。此外，由于上述带有团体性质的产险业务通常都是针对法人机构进行展业，所以往往又被称为法人产险业务。与之相反，分散性财产保险业务则是在一个风险单位内部所包含的保险标的数量较少，以及标的价值较低，致使其单均成本偏高、单均保费偏低的业务。分散性业务的典型特征是风险单位数量众多、保源非常分散、业务工作繁琐、保费收入零星，其主要包括家财险和个人单独投保的车辆险及责任险。其中，尤以家财险(团体性家财险除外)最为具备分散性业务的典型特征，也是当前产险公司在分散性业务探索中寻求突破的重中之重。所以，本文的研究重点是家财险，同时兼顾个人性的车辆险和责任险等分散性业务险种。

　　1．家财险。它是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。家庭财产保险可分为普通家财险、长效还本家财险两种。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器超电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾险等险种。家财险在我国存续历史比较长，1981年开办，是当时中国人民保险公司(以下简称中国人保)重点宣传推介的基础型险种之一，并曾一度同其他产险险种一样发展迅速。以中国人保江苏省分公司为例，其产险保费总收入由1980年的4 118万元增至1985年的2．2亿元，年均增长40％；而家财险保费则由1980年的0．3万元(承保1 730户)增加到1985年的1 623万元(承保504万户)，占总保费的比重上升为7％，年均增长4．6倍。就全国范围来看，1980年向中国人保投保家财险的家庭共计34 200户，承保金额5 232万元，收取保费仅7万元，占国内产险保费总额的0．02％；到1989年，全国家财险(含储蓄性两全险)投保户数达到7 691万户，承保金额1 974亿元，保费收入3．2亿元，占产险保费总额的4．4％，这个比例远远超过了2005年的O．93％以及2006年的0．71％。这段时期，作为当时我国唯一的保险供给主体，中国人保以家财险和企财险等险种为先导，在这些险种的推广过程中对公众风险意识启蒙和保险知识普及做了大量卓有成效的工作。可以说，改革开放以来我国财产保险的早期发展史同时就是一部家庭财产保险的演进史，几乎整整一代中国人对现代商业保险的认识即是始于家庭财产保险和企业财产保险在国内的引入与拓展。