王斌，30岁，某公司人事部经理，月收入8000元，有基本社保，妻子李娜，28岁，某公司普通职员，月收入4000元，也有基本社保，两人在北京贷款买了套房子，月还款3000元。两人没有额外购买任何商业保险。

　　新年到来，家里多了个“鼠宝宝”，王斌作为父亲非常高兴，考虑到孩子以后的教育问题，打算给孩子买份子女教育类保险产品，通过一些代理人了解到此类产品，但是算下来，所交保费和教育金的给付差不多，王斌觉得不值。

　　疑问解答：

　　1．之所以子女教育金产品的保费投入和教育金给付相差不多，是由于产品教育金的领取比较早，期交保费刚结束没多久，保险公司就要支付教育金，保险公司资金运作的时间较短，因此提供的教育金增值就少！

　　2． 保险的第一作用是保障功能，而不是投资功能，子女教育金的购买不是为了财产增值，而是在为子女增加保障的同时确保专款专用。

　　保障缺口推荐建议：

　　1．根据王斌现在的家庭状况，无疑他是家庭的经济支柱，同时，由于家庭多了个孩子，王斌的家庭责任也更重大了，作为家庭支柱的他，首先应该考虑给自己买保障险。

　　2．王斌家庭刚添了孩子，有房贷，生活压力比较大，应该多考虑自己的健康问题。

　　购买提示：

　　1．在给孩子购买教育金保险时，要考虑到保费豁免功能，孩子没有缴纳保费的能力，如果在缴费期间，父母出现意外，孩子就得不到任何保障了。

　　2． 给孩子购买教育金保险前，先确保孩子已经获得意外保障以及医疗报销，规避孩子小时较大的风险。

　　3．保障险分为带返还和不带返还的，对保费的影响比较大，由于保险看重的是保障功能，在资金有限的情况下，建议人们转换自己的保险观念，多考虑纯保障的产品，将结余资金用作其他资本市场投资，获取更高的收益。

　　4．大病险的责任给付有两种，一种是患病确诊就给付，一种是确诊后一段时间仍生存才给付，也是客户在购买时应该注意的，当然前种情况对客户更有利。

　　（北京明亚保险经纪有限公司研究发展部研究员 魏丹萍）