虽然消费者是在银行购买的保险，签订的保险合同，但保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保、理赔，投保人要找到保险公司来协商解决，银行只是代销保险产品。

　　银保产品

　　计算收益方式存差异

　　银行保险中，主要包括一次性缴费的分红险产品、万能险产品以及投资连结险等。

　　在分红险的销售过程中，有一些工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。

　　此外，还有一种常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率。最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3.35%左右提升到了5%上下。这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同。

　　银保产品应实现规范化

　　对此，专家认为，对于投资者来说，虽然在监管层2.5%市场预定利率的限制下，银保产品魅力大不如前，但存款、基金、银行理财产品和保险等金融工具是每个人都需要的。不过不同的情况、不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同、有所侧重。购买银保产品对于一些强调存钱和投资，不知道安排保障的人来说，可以促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。

　　另外，银行保险产品不够规范是阻碍其发展的重要原因。目前，上海市保险同业公会已经制定了《上海市寿险同业窗口服务标准》，各寿险公司承诺其客户服务热线电话和投诉专线电话应当在服务场所标示，并保证上述电话全天候开通；投诉处理机制应当健全和完善（包括：投诉记录、处理过程和结论以及客户满意度反馈机制），投诉处理快捷，客户满意度高；投诉处理流程应公示等等。专家认为，这种规范下的行业标准，应在更大的范围内进行推广，促进银保业的壮大和发展。