30岁的露西是一名平面设计师，年收入在13万元左右。先生高崎和她年龄相仿，是一名软件工程师，年收入在10万元左右。

　　露西和高崎虽然工作都很忙碌，却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后，两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。

　　调整寿险时如何不影响重疾保障

　　于是，露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿，设计了两套保险组合方案出来，具体见附表。对于这两个保险组合方案，她做了这样的说明。

　　“我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主，但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加，所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯，所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险，觉得目前流行的投连险也可以选一点，一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能，另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的，年轻时只需付很少的费用，就可以获得较高的寿险额度，剩余资金可以进入个人投资账户。

　　“但我发现，到50岁以后，投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增，所以我考虑到60岁后，是不是要把投连险做退保处理，或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低，其附加的重疾险保额也会随之降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。

　　“所以，我又让代理人设计了一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险＋附加重疾险’的组合，以避免‘投连险＋附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，我认为在生存期没有太大意义，而且经过几十年的通胀之后，保障缩水相当厉害。基于这点考虑，我打算购买带分红功能的终身寿险。”

　　露西详细地阐述了自己这两个保险组合的来源，并提出她认为的最大的困惑——“我不知道我的这种保险组合是否合适，但目前看来，好像找不到更好的办法来达到我的保险目的，那就是退休前寿险保持额度较高，退休后降低寿险额度，但同时不影响重疾险的保额。”

　　附表：露西和高崎拟打算购置的保险组合情况

　　被保险人 险种名称 购买时间 保障额度

　　(万元) 保险期间 缴费期限 年缴保费 (元) 保险利益及其他备注

　　露西

　　信诚“运筹”慧选投资连结保险 拟购买 30 终身

　　终身

　　4800 寿险保障功能，投资功能

　　信诚附加“及时予”长期疾病保险 拟购买 10 终身

　　终身

　　815 重大疾病及特定疾病保障

　　信诚附加意外伤害保险 拟购买 40

　　1年 1年 880 人身意外身故或伤残保障

　　信诚附加意外伤害医疗保险

　　拟购买 1 1年 1年 107 意外事故引发的医疗费用报销保障

　　信诚“创未来”丰盈终身寿险(分红型) 拟购买 10 终身 20年 2677

　　身故和全残保障，附带分红功能

　　信诚附加“及时予”长期疾病保险 拟购买 10 终身

　　20年 770 重大疾病及特定疾病保障

　　高崎 同太太 另计

　　选用主险型重疾险解决困惑