“实际上这只是复利的时间价值。”友邦寿险深圳分公司理财师宋杰分析说，这是把客户的钱均匀地往后延，是客户自己的钱产生的时间价值。

　　他说，按照银行2.5%的利率，这都是本利按照复利产生出来的。红利来源于3个方面：费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。对于“交纳23万元可以拿回191万元”的说法，宋杰表示“根本不可能”。首先，能活到100岁的几率很低，其次3%至5%的红利回报不确定，对这部分红利，客户应抱“可有可无”的心态来对待，不应冲着红利来购买产品。按照5年交了23.95万，第六年开始领5000元来计算，要领回这个本金需要48年。

　　宋杰说，最终客户能够拿到的只有满期金、生存现金这两部分，而这些都是客户的钱放在保险公司产生的，保险公司只不过提供了一个身故的保障。分红险从投资角度上来看投资功能不大，市民应该根据自己选择合适的险种。

　　投连险

　　案例1

　　业务员离职忘转账户 投保人错过牛市行情

　　“太不负责任了！”在向本报投诉的时候，周先生始终感到气愤。他说，2年前自己买了一款投连险，经历了2年股市大涨却只赚到了150元左右。

　　2005年10月，周先生购买了招商信诺一款名为“步步为赢”的产品。业务人员告诉他说，这种产品重点用于投资，保险是属于附带的功能，并表示公司有强大的理财团队，有专门的专家帮助客户理财。此外，公司还提供一对一的顾问服务，随时向客户报告理财动态，并根据市场状况向客户建议加以调整。周先生购买后的一段时间内，保险公司时不时与周先生联系，汇报一下近期的理财情况。工作人员告诉他，由于近期股市波动比较大，因此资金放到了稳健账户里面，虽然收益最小但也是最保险的，并建议他等到市场稳定之后再重新调整，但1个多月后，再也没有电话了。周先生忙于出差等工作，以为专业“理财顾问”会帮他打理，也就没有继续跟踪自己的账户。