主持人：交强险运行一年当中，整个社会对它的关注度非常大；作为媒体，经常在看到有关交强险的动态，监管层和保险公司的一些状况。所以，作为一个强制保险实施以后，确实可以在很大程度上提高整个社会对保险行业整体的认知水平，所以我个人认为交强险的实施是对保险行业是一个非常好的促进作用。

　　张洪涛：对。

　　主持人：因为现在媒体也有很多的反应，比如在有些地区存在着不同程度的交强险打折的情况，这是不是反应出交强险存在着暴利因素呢？

　　张洪涛：我个人认为是不存在这个情况的。根据我的理解我做一个解释。交强险是作为一个强制保险，费率执行标准有严格的规定，不允许出现交强险的经营有打折的情况，各家监管机构也进行了严格的管理。总体来说交强险的经营行为是规范的。这个从数据上有应征，06到07年以家庭用车为例，在上海地区车均报废接近1050，但是与此同时我们也要正视我们国家的车险市场还是初级阶段，在个别地区交强险还确实存在打折的现象。但是这个并不以为着交强险存在降价的空间，而是中间渠道为了抢夺客户资源，在交强险与商业险混合销售过程中通过商业险承担交强险的折扣。用商业险的亏损补贴交强险，交强险的保费是全入帐户。因此尽管有个别打折现象，但是不能得出交强险样暴利的结论。

　　主持人：刚才我们提到交强险今年是存在一些收益的，这个收益归谁所有呢，如何处理呢？

　　张洪涛：交强险是利民惠民的险种，在定价的时候是争取不盈不亏，但是经营过程中有很多不确定的因素，不可能做到经营的结果就是不盈不亏，目前商业保险公司经营的过程中都已经将交强险单独记帐，单独统计，而且单独核算。商业保险公司将在运营过程中密切关注披露真实的经营结果。从长期来看，这个是取之与民，用之与民的。什么概念呢，就是他有了盈利，也不会把这些盈利返还给这些投保人的。如果亏损了，我也不会找原来的这些投保人去收，如果盈利了，我提高保额，降低保费，如果亏损了话，我通过听证会，我要提高保费。总而言之是取之与民，用之与民，他不会盈利了就给你分一点。

　　主持人：交强险如果亏损，是不是就不应该由商业保险公司经营，因为商业保险公司存在的目的就是要盈利，他要考虑收入和支出的平衡关系，这怎么解释呢？

　　张洪涛：从国际经验来看，强制保险的实施有两种模式，一种是代办型的，由指定机构经营，国家承担结果，一种是经营型的，由商业公司自行定价，经营并且承担结果。无论采用哪种模式，都是需要支出的，都有成本。由保险公司经营强制保险，原有的人力，技术等等可以为强制保险提供技术支持，有利于降低投保人的成本。作为保险行业，我们希望在政策层面可以明确，由保险公司作为交强险代管者，而不是经营者。就借鉴日本台湾等地经营的模式。由国家制定代办交强险的合理费用率，保险公司只收取代办费。经营结果由国家承担，通过国家财政进行调节，盈利转入国家财政，亏损由财政兜底，确保不盈不亏的原则。如果这样的话，现在老百姓的一些疑虑啊，我想就得到解决了。

　　主持人：对，我参加过保监会举办的关于交强险的一些会议。在会上，监管层在跟媒体沟通的时候也谈到，交强险对中国这样一个保险历史并不是很长的国家，实际上是一个新事物，他们也在探索其中的路怎么走，怎么运作才会更合理。当时监管部一个主任提过，在美国这样保险比较发达的地区，也走过弯路，走过一个探索的过程。我想无论采取哪种模式可能都有利有弊，但您提到，委托保险公司来做这个事情，确实是对现有这个工具和平台的一个利用，对整体社会成本而言是能够降低的，效率更高。您觉得我这个观点对吗？

　　张洪涛：你这个观点是对的，因为采取代办的形式，对我们国家来说，从费率的拟定，包括开展听证会等等。我们只有30来年的保险经历，国外已经有300多年的保险经历，我们一开始不妨先用代办，成熟了以后再由商业保险公司经营，承担盈亏结果比较好一点。

　　主持人：我们了解到，实际上现在保险公司在投资资本市场的时候，实际上收益是很高的，为什么交强险的收益只有十几亿，为什么这么低呢？

　　张洪涛：我想说一下怎么造成这个结果，主要原因是在于保险行业投资资产的选择，首先需要确保两点，一个是流动性，一个是安全性。相比而言，风险较低，选择这两个就比较好。保监会对投资品种和比例有规定的，对高风险的投资品种有限制，保险公司并不是所有的收到的保费都可以去投资。而是实际收到的保费减去赔款，再减去经营费用等等，才是实际可以用于投资的资金。所以说，他不是所有的保费都可以拿到资本市场运作的，或者收到的保费都可以变成利润。

　　主持人：是的。据我了解寿险和财险的投资品种是不一样的。

　　张洪涛：因为交强险是一年一算，寿险只要买一个终身险就是几十年，只要不死，就是一直交保费。交强险就是一年要算帐一次，所以不可能用一些时间很长的，或者这样一些限制他的投资收益。

　　主持人：对。有一个问题啊，无论帐面如何反应是亏损的，交强险在这种情况下费率能够下调，限额能够上涨，这个说明原有的费率制定还是值得商榷的，您如何解释这个情况呢？

　　张洪涛：这个也是最近广大的交强险关心者提出的问题。就觉得你已经亏了39亿了，你怎么保额还可以往上提，而且提了一倍，费率还往下降，尤其像原来的1050的，降了100块钱。我觉得保险主要特点是在定价之前，成本支出在后。实际经营结果有很大的不确定性。所以保险定价一般都是采用谨慎的原则。第二点，尤其是在交强险第一次定价过程中，对于交强险这样一个全新的保险产品，在赔偿原则，赔偿范围和经营环境方面，与原有商业险都有很大的不同，其定价完全做到经营结果完全不盈不亏，只是一个理想的标准。从首年经营来看，从国际会计准则，我们略有盈利，以及今年前十个月的经营来看，估计出现略微盈利。如果说盈很多，我们还没有这么乐观。应该说根据这次的调整费率和上调保额，主要是我们交强险经营的趋势，和用国际会计准则评估下来他的盈利趋势，不是根据我们国内的当年的摊销，不递延，把成本全算在当年，已经亏了39亿，怎么可能往前提呢，所以完全是一个盈利的趋势。

　　主持人：张教授，目前我国采取哪些措施保证这些交强险的数据是真实公正的。

　　张洪涛：任何经营业务和活动，多必须遵守《公司法》《会计法》等等法律的要求。公司有保证最终数据的真实要求，加上保监会有内部制度的保证。尤其对交强险有条理的要求，也受制度的保证，结果还要经过外部独立审计，经营机构也要接受各部门的检查，所以这个数据的准确性，我们还是不用怀疑的。

(责任编辑：何宜文)