保额40万元、保费20元的航意险的真实价格应不超过1元。“潜规则”在于，购买航意险的大部分旅客都是公差，该笔费用可随机票报销

　　近日，平安人寿高调推出一款交通意外险的新险种——“万里通”卡。这张卡最引人注意的是其包含的200万元航空人身意外伤害保险。据了解，这是目前市场上保额最高的航意险保单。

　　尽管“万里通”卡除高额航意险外，还包括15万元的火车意外保障、15万元的轮船意外保障、15万元的汽车意外保障、5万元的旅行意外保障、5000元的旅行住院医疗保障等，平安人寿对外还是一再强调，这款保险不仅包括各种交通工具意外、旅行意外保障，还特别增加了旅行住院医疗保障以及全球紧急救援服务等人性化色彩，保险期限有一年之久，锁定的是经常出差旅行的商务人士。但业内人士认为，时值“五一”黄金周前夕，又赶上航意险市场风声鹤唳，平安此时推出这样的险种，客观上肯定是争抢航意险的黄金季；另一方面，将航意险的保障提得如此之高，同时还增加了诸多附加服务，也从另一个角度说明传统航意险走向没落的脚步越来越快了。

　　20元保险的真实价值不足1元

　　今年年初，经常出差的一位哈尔滨律师发现，乘坐飞机时同等价格购买的航意险保障内容相差很大。传统的航意险，也就是目前很多地方机场出售的以保险公司联合共保的航意险，保费是20元，保额是40万元；但市场上同时还有保费20元，保额45万元，另附加其他保障项目，保险期限也加长的类似险种。这位律师由此对航意险的价格是否合理提出质疑。

　　律师认为，根据国际惯例，民航界的风险统计一般是以10年为一个周期来进行的。据统计，10年内中国内地航空客运人数达7.2亿余人次，共发生空难4次，死亡总人数为343人。航空旅客人身意外风险概率为：343人/7.2亿人次，约等于二百万分之一。以此概率作为航意险的纯保险费率来计算，40万元的保险金额所对应的保险费应为0.2元。考虑到保险公司的各项业务成本开支较大，预期的营业利润也要稍高一些，即使提高4倍也仅为0.8元。由此分析，保额40万元的航意险价格应该不超过1元。

　　这位律师由此致函中国保监会，建议停止销售从登机起到旅客到达目的地走出机舱止的价格20元的航空旅客意外伤害保险。

　　暴利的“潜规则”

　　一位业内人士说，关于航意险是否存在暴利的讨论，其实早在十几年前就开始了。这位人士透露说，虽然监管部门对航意险的代理手续费一直有明文规定，但实际上市场上的代理手续费从未按照规定执行过。一直以来，航意险的代理费用都高达60%至80%。以20元的保费计算，也就是说，真正承担巨额航空意外风险的保险公司最后能拿到手的保费仅仅只是三四元。

　　各家保险公司也都呼吁该险种的规范经营，纷纷指责对手不注重风险成本、恶意竞争，一旦出现飞机失事或发生事故，保险公司将损失惨重。尽管如此，却没有一家公司愿意为执行监管部门的代理手续费规定而停止航意险的经营，或只是放慢脚步、放弃一部分市场份额。

　　上述人士分析说，原因并不复杂，购买航意险的旅客中，有很大比例都是单位公差，这笔费用可以随机票报销，这就保证了保险公司在这个险种的经营上有稳定的客源，能保证“大数法则”的要求；监管的不到位使得保险公司一直能够“提着脑袋”承担巨额风险；此外，多年来空难事故的降低也使得保险公司侥幸躲过劫数。于是，航意险不合规、不合理的经营一直将就维持。这位人士还认为，航意险是否存在暴利的讨论中，律师提出的航意险费率过高、不合理的问题，并不是毫无道理，相对于极低的出险率，“航意险”无疑是一个高利润的险种。是否应该调整费率，让利于被保险人，保险行业不应该回避。

　　“万里通”式创新是方向

　　业内人士分析说，航意险虽然竞争激烈，但多年来一直只是一张面孔，险种没有任何创新，这样下去，再好的市场也会走向衰败，更何况保险业外现实情况的变化对航意险的发展也提出了更高的要求。

　　从3月28日起实施的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》中明确规定：乘客在乘坐国内航班时，如发生人身伤害，最高赔偿提高至40万元。航班赔偿责任限额由7万元提高到40万元，变得与航意险保额一致后，乘客多掏20元钱买航意险的可能性也有了新的变数。

　　业内人士认为，价格的竞争毕竟有一个底线，单靠价格的竞争是不可能长久的，未来的竞争关键还在于服务和险种的附加值上。平安人寿就将推出“万里通”卡的原因归结于此，但不愿把“万里通”卡与传统航意险进行比较，并否认“万里通”卡是平安推出的替代航意险的产品。但当记者询问一些符合“万里通”卡定位的准被保险人时，这些人表示，如果购买了“万里通”卡享有高额航意险保障后，一般不会再购买普通的航意险了。这也印证了业内人士的分析，“万里通”卡实际是对航意险的经营造成了冲击。

　　据了解，类似平安“万里通”卡的险种在各家公司也都先后推出过，只是保障的范围、内容、期限及保费有所区别。如中国人保公司的“短期旅行意外伤害保险单”，除飞机意外伤害险40万元外，还包括5000元意外医疗、1000元行李保障。泰康人寿、中国人寿公司也曾推出保费99元(或100元)、保期为一年的保险产品，一年中无论乘多少次飞机都在保险范围内。而新华人寿的“华顺交通工具意外伤害险”，在保费也是20元的前提下，除保额为45万元的飞机意外险外，同时还包括轮船、火车(10万元)和汽车(1万元)的意外险保障。

　　有业内人士认为，无论承认与否，保险公司推出的这些险种都瞄准了被认为是“肥肉”的航意险市场，这些险种的销售也在客观上冲击着传统航意险的经营。但这并不是坏事，靠险种上的创新争抢航意险市场毕竟比靠价格上的竞争进步了很多，而且是正常健康的竞争方向。