“定期定额”储备养老金

　　目前，我国长期寿险保底收益率有不得超过2.5%的规定，这是很多人不愿买养老保险的理由。1997年以来，央行连续下调存款利率，长期寿险的固定收益也从最高时的10%左右，跌落谷底。

　　由于传统寿险期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始收益率执行，《每日经济新闻》与大多数市场意见一致，不主张消费者目前购买传统型养老保险。

　　不过，现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。

　　如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。投保前可重点考察保险公司历年的实际分红情况以及当前的经营状况。

　　理财专家指出，人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这种理念对投保养老保险同样适用。任何人都不可能只通过一份保险就完成养老金的储备，一定会在不同的年龄阶段、不同的收入情况下分步进行。在不同的阶段逐渐加码养老险的投入，最终才能规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。

　　张先生曾于1997年在保险公司购买了一份养老保险，当时他30岁，月收入为1000元，每月缴纳80元的保费。这份保险的年收益率高达11%。到2027年张先生退休时，每月可领取120元养老金直至身故。

　　到了今年，张先生38岁，月收入达到10000元。8年前投保的养老保险虽然有着极高的收益率，但每月120元的养老金，在他心中已经不值一提。他决定今年再购买一份分红型养老保险作为补充，每月再缴纳700元保费，以提高将来养老金的储备金额。

　　理财专家的建议，如果再过5年，张先生43岁的时候，或许他的月收入已经达到20000元，同样，他还需要继续增加养老保险的金额。

　　因此，养老金的储备是日积月累的过程，不可能如炒股票低吸高抛。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，才是储备“保险”养老金的最好方法。

　　用长期健康险筹备医疗基金

　　养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。

　　我国目前的医保体系是“保而不包”，“中人”、“新人”自负医药费的相当部分。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。

　　储备退休后医疗基金为主要目的，目前可重点考虑长期看护险和终身医疗保险两类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越贵，因此，需要在年轻时早做打算。

　　长期看护险目前仅有国泰人寿推出，由保险公司为因年老、疾病或伤残丧失自理能力，需长期医疗看护带来巨额护理费用的客户，提供护理服务费用的补偿，理赔金额不设上限。

　　终身医疗险目前有中保康联、信诚人寿和海康人寿三家公司推出。客户通过在年轻时建立一个医疗金账户，终身可得到住院津贴、手术费用、门急诊等费用的保险补偿，理赔金额有上限。

　　新近面市的两种分红型养老保险

　　友邦金福年金保险（分红型）

　　30岁男性投保，缴费20年，年缴10671元。

　　保险利益：60岁-80岁每月领取1500元外加红利。

　　平安钟爱一生退休计划

　　30岁男性投保，缴费20年，年缴10299.96元。保险利益：60岁前：重大疾病保险金10万元；得病之后豁免保险费，不影响保额和现金价值，视同缴费。

　　身故保险金10万元+所交保费。

　　60岁后：每月领取养老金900元，每满三周年领取额度增加54元，领至100周岁。

　　保证最少领取25.2936万元，最多领取59.2056万元。

　　生存至88周岁领取10万元“祝寿金”。

　　红利滚存。

　　

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